Каким образом мне действовать?

Question

Здравствуйте, Юридическое сообщество! Вопрос нетривиальный. В 2020 году я признан несостоятельным (банкротом), в отношении меня введена процедура реструктуризации долгов гражданина. Информационное сообщение опубликовано в газете «Коммерсантъ». Определением суда от **.03.2021 утвержден план реструктуризации долгов на 24 месяца. Определением арбитражного суда (далее - АС) от **.04.2023 указанные в плане реструктуризации долгов обязательства мной исполнены в полном объеме. "Участвующими в деле лицами, возражения, связанные с неисполнением плана и неудовлетворением требований, в материалы дела не направлены. При таких обстоятельствах с учетом представленных документов и при отсутствии жалоб кредиторов, имеются основания признать план реструктуризации долгов исполненным должником" - следует из Определения АС. На этапе сбора требований кредиторов, один из кредиторов (банк) в реестр требований не встал, не встал он в реестр и на этапе реструктуризации. А сегодня на мою электронную почту приходит сообщение следующего содержания: "Здравствуйте! У вас есть возможность погашения задолженности по кредитному договору *** (далее – кредитный договор) перед *** (далее – Банк) на индивидуальных условиях. 1. На 12.04.2023 г. задолженность по кредитному договору *** от 14.01.2020 составляет *** RUR, в том числе: сумма просроченного основного долга *** RUR, сумма просроченных процентов *** RUR, сумма неустоек *** RUR, сумма комиссий 0 RUR, сумма госпошлины 0 руб. 2. При условии уплаты Вами задолженности в размерах и сроках, указанных в п.3 настоящего Уведомления, остаток суммы задолженности в размере *** RUR будет рассмотрен Банком к прощению. 3. Погашение задолженности необходимо произвести в размере *** RUR, в срок до 30.04.2023 года. 4. После оплаты просроченной задолженности в рамках данного Уведомления и списания остатка задолженности, у Вас будет возможность обратиться в Банк и получить документ об отсутствии задолженности по Вашему кредитному договору. 5. Уведомление признается недействительным в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий, предусмотренных п. 3 настоящего Уведомления, Банк вправе отказаться от рассмотрения прощения части задолженности, предусмотренной в п. 2 Уведомления. Обращаем Ваше внимание, что в случае прощения Банком задолженности, у Вас возникает доход, подлежащий обложению налогом на доходы физических лиц, в связи с чем Вам необходимо будет уплатить налог в бюджет на основании направленного налоговым органом налогового уведомления об уплате налога. Данное уведомление банка не является офертой или публичной офертой. Конкретные условия погашения просроченной задолженности согласовываются с банком в индивидуальном порядке. Банк вправе принять решение об отказе в предоставлении индивидуальных условий погашения задолженности. Данное уведомление оставляет за Банком право взыскания суммы задолженности (полностью или частично) по кредитному договору, в том числе в ходе исполнительного производства". Не раскрывая конкретных сумм и наименования кредитора могу только сообщить, что они просят 30 % от суммы задолженности, а 70 % предлагают рассмотреть к прощению. В связи с вышеизложенным у меня вопрос, имеют ли право кредиторы требовать деньги после окончания реструктуризации, если план реструктуризации исполнен? В случае обращения в суд, могут ли они отсудить задолженность, если на этапе реструктуризации в рамках процедуры банкротства они в реестр не вставали? Могут ли они обжаловать определение АС и встать в реестр после обжалования уже после завершения процедуры? Каковы перспективы такого дела, если я через суд потребую закрыть кредитный договор и списать сумму задолженности? Каким образом мне действовать? (P.S.: Какие-то вопросы мог не озвучить) Итого меня интересуют: + Мои сильные стороны в этом вопросе - Мои слабые стороны в этом вопросе +- Возможный предмет торга между мной и кредитором и при каких условиях я получаю максимальные для себя дивиденды

Вячеслав Грейть · Answer

Александр, здравствуйте! Утвержденный план реструктуризации долгов касается только тех лиц, которые включились в реестр требований кредиторов. Если банк не включился в реестр и соответственно в план он не включен, то его требования исполнены данным планом не были. Списание невключенных в реестр долгов при реструктуризации долгов не предусмотрено. Соответственно банк может требовать с вас деньги. При этом, Вы пишите что банкротство у вас началось в 2020 году, а требования кредитора к вам пришли только сейчас (в 2023 г.). В этих условиях с высокой долей вероятности прошел срок исковой давности. Срок составляет 3 года с даты просрочки платежа, считается от каждого платежа согласно графику платежей отдельно (допустим у вас платежи 1.01.2020 г., 1.02.2020 г. и 1.03.2020 г. Сроки давности соответственно истекают 1.01.2023 г., 1.02.2023 и 1.03.2023 г. по каждому платежу). Поэтому посмотрите свой график платежей, если сроки вышли, то радуйтесь. Когда Вам пришлют иск вам нужно будет подать ходатайство о пропуске сроков исковой давности и в иске будет отказ. Статья 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Статья 200 ГК РФ 1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Виталий Шишкин · Answer

Здравствуйте! В случае обращения в суд, могут ли они отсудить задолженность, если на этапе реструктуризации в рамках процедуры банкротства они в реестр не вставали? Списание невключенных в реестр долгов при реструктуризации долгов согласно Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ не предусмотрено. Соответствено если банк не включал в реестр требований кредиторов данный долг, то его законное право как кредитора требовать его с Вас теперь. + Мои сильные стороны в этом вопросе Другое дело в том, что если пропущен срок исковой давности 3 года( ст.196,200 ГК РФ), то Вы можете заявить о применении судом срока исковой давности. Исковая давность применяется по заявлению стороны в споре и является самостоятельным основанием для отказа в иске. Срок по кредитным обязательствам считается от каждого платежа согласно графику платежей отдельно. Если же Вы оформляли кредитную карту 14.01.2020, то срок исковой давности начинает течь не с графика платежей, а с момента первой просрочки. Так что по уведомлению можете не платить. А если подадут иск в суд, то заявите о пропуске срока давности. — Возможный предмет торга между мной и кредитором и при каких условиях я получаю максимальные для себя дивиденды Вы, конечно, можете рассмотреть вопрос оплаты какой-то суммы ( возможно она будет меньшей, чем указан о в п.3 уведомления), при условии, если банк простит Вам оставшуюся сумму. Но согласится ли на это банк — это вопрос. Если Вы достигнете компромисса, то можно заключить дополнительное соглашение к договору, ст.450-452 ГК РФ). Но все же самым оптимальным вариантом я вижу не платить ничего, а в случае подачи к Вам иска заявить о пропуске срока исковой давности.

Олег Соболев · Answer

Здравствуйте В связи с вышеизложенным у меня вопрос, имеют ли право кредиторы требовать деньги после окончания реструктуризации, если план реструктуризации исполнен? Если вы включили кредитора в план и оплачивали ему эти 2 года, то нет. Если не включили, то конечно же да. В случае обращения в суд, могут ли они отсудить задолженность, если на этапе реструктуризации в рамках процедуры банкротства они в реестр не вставали? Могут они обратиться в суд. Так как в силу ст. 213.4, ст. 213.14 закона о банкротстве Вы обязаны были их уведомить о банкротстве и включить в план реструктуризации. Могут ли они обжаловать определение АС и встать в реестр после обжалования уже после завершения процедуры? Если дело завершено, то нет. Каковы перспективы такого дела, если я через суд потребую закрыть кредитный договор и списать сумму задолженности? Каким образом мне действовать? (P.S.: Какие-то вопросы мог не озвучить) Для Вас не очень. У Вас была не реализация завершена, а реструктуризация. Увы, но взыскать долг они могут, если не истекли сроки исковой давности, которые считаются по каждому платежу. Итого меня интересуют: + Мои сильные стороны в этом вопросе — Мои слабые стороны в этом вопросе +- Возможный предмет торга между мной и кредитором и при каких условиях я получаю максимальные для себя дивиденды Чтобы ответить на эти вопросы нужно как минимум изучить ваше дело и вашу кредитную историю. Только после изучения документов можно дать вам действенные рекомендации.