На данный момент получается я досрочно погасил кредит, но проценты насчитали как за 5 лет и +страховую премию на не использованный период проценты накрутили

Добрый день.

В соответствии с буквой закона, действия банка частично правомерны, исходя из следующего.

1) оплата страховой премии была включена в тело основного долга так как, фактически, сумма кредита составила сумму, полученную вами на руки + стоимость услуги страхования, которую банк по вашему поручению перевел страховщику. Страховая премия уплачивается за весь срок страхования единовременным платежом и не зависит от срока кредита. Последняя не пересчитывается и в том случае, если вы закрыли кредит досрочно. Следовательно, страховая премия включается в тело долга и проценты подлежат оплате за весь срок пользования кредитом. 

2) если банк насчитал проценты за весь срок кредитования, предусмотренного договором, не смотря на то, что вы досрочно погасили кредит, то действия банка в указанной части не соответствуют нормам права. На сегодняшний день, в абсолютном большинстве случаев, кредитный договора предусматривают условия об аннуитентных процентах, что, простыми словами означает, следующее. Вы платите проценты за пользование кредитом каждый месяц исходя из остатка основного долга. Таким образом, если вы погасили кредит досрочно, то и проценты подлежат уплате только за срок фактического пользования кредитом. Поэтому, чтобы разобраться в ситуации с процентами в вашем случае, необходим анализ документов.

Резюмируя, замечу, что в вашем случае, проценты начисляются за весь срок пользования кредитом на тело долга (сумма кредита= сумма, полученная вами + стоимость страховки). 

В части неустойки следует заметить, что порядок ее расчета такой же как и проценты, но вы можете просить суд снизить ее на основании статьи 333 ГК РФ, что на практике получается не всегда.

С уважением, Соков Д. А.