До заключения кредитного договора до Вас была доведена информация о возможности участия в программе

Question

Нужно составить и понять, кому отправлять письмо с претензией на увеличение ставки по потребительскому кредиту. Ситуация: При получении кредита была ставка 4%, при условии одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья с банком Уралсиб. Это было сделано. Но, так как сумма такой страховки была слишком высокая (500 тыс. рублей, при сумме кредита 1,8 млн и сроке 5 лет), я решил расторгнуть такой договор со страховой компанией, которую (по умолчанию) предлагает банк (в период охлаждения - 14 дней) и заключить новый договор, с другой страховой компанией, где будут те же риски и те же условия (кроме цены), в течение 30 календарных дней. По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется - п. 4.1 и 4.2 Все условия сохранения ставки 4% есть в индивидуальных условиях договора кредитования (прикрепил) После этого я написал претензионное письмо в банк (прикрепил), где указал - то, что написано выше и написал, что хочу сохранить ставку 4% т.к. выполнил все условия. Банк прислал письмо с отказом, в котором не указаны конкретные причины отказа принять страховой полис другой компании. Текст отказного письма: "В ответ на Ваше обращение от 24.04.2023 (O-230424-000859) ПАО «Банк Уралсиб» (далее – Банк) сообщает следующее. 29.03.2023 между Вами и Банком был заключен Кредитный договор № 2209-N83/01454 (далее - Кредитный договор) на сумму 1 832 534,54 рублей, сроком до 28.03.2028. До заключения кредитного договора до Вас была доведена информация о возможности участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков путем заключения соответствующего договора страхования (далее – Договор страхования). Наличие Договора страхования не является условием получения кредита, однако заключение такого договора одновременно с Кредитным договором влияет на размер процентной ставки за пользование кредитными средствами. Вами было принято решение о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем годовая процентная ставка по Вашему Кредитному договору была снижена до 4,0 %. С Вашей стороны инициировано расторжение Договора страхования, в связи с чем процентная ставка по кредиту с 29.04.2023 установлена 22,5 % годовых, что соответствует условиям Кредитного договора. Предоставленный Вами взамен расторгнутого Полис страхования №LIL256402965 от 21.04.2023 с СПАО «Ингосстрах» не может быть принят Банком. Подписанием Кредитного договора Вы выразили согласие со всеми указанными выше условиями кредитования. Порядок и условия страхования, связанного с программами потребительского кредитования, размещены на официальном сайте Банка www.uralsib.ru в разделе «Страхование кредитов». С уважением и надеждой на дальнейшее сотрудничество." По ссылке на сайте нашёл раздел https://www.uralsib.ru/faq/personal/kredity/strakhovanie-kreditov Там есть раздел: "В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка годовых снижается в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: Быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 лет, Включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Покрывать полностью сумму Основного долга Кредита. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору договора оферты и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка будет изменена в сторону увеличения при прекращении действия базовой программы Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с Кредитным договором." Упор делается на слове "одновременно" с Кредитным договором. До претензионного письма общался с поддержкой в банке, где каждый раз придумывали разные причины, почему это невозможно сделать. Причины, которые запомнил 1. "Другую страховую можно выбирать только при автокредитовании и ипотеке" 2. Расторжение и заключение нового договора страхования должно было делаться одновременно в день получения кредита. 3. Есть какие-то общие правила банка, на сайте, где указано, что расторжение и заключение договора страхования невозможно без увеличения ставки. Вопросы: 1. После ознакомления с п.4.1 и 4.2 Договора - какие аргументы мне нужно привести (или ссылки на законы/решения), чтобы сохранить ставку 4% 2. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%? 3. Правильно ли я понимаю, что раздел "страхование" на сайте имеет более низкий приоритет по сравнению с подписанными индивидуальными условиями? Слово "одновременно" применительно к договору страхования, который заключается с оформлением кредита не убирает возможность расторжения этого договора и заключения нового в указанные сроки?

Михаил Петров · Answer

Сергей, добрый день. На этот вопрос, Вам уже дали пояснения. Вы повторяетесь в нем. Позиция по заданным Вами вопроса мне меняется. Как уже говорил у банка нет оснований повышать Вам ставку по кредиту, а его действия при соблюдении Вами претензионного порядка могут быть оспорены в суде. 1. После ознакомления с п.4.1 и 4.2 Договора — какие аргументы мне нужно привести (или ссылки на законы/решения), чтобы сохранить ставку 4% Как уже говорил. Главным условием, чтобы новый договор по страховым рискам, а также по выгодоприобретателем не отличался от предыдущего. Поэтому если новый договор страхования будет заключен на схожих с прежним условиях, у банка нет законных оснований для изменения размера процентной ставки. Отчасти это подтверждено и судебной практикой. В частности, в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 N 49-КГ20-30-К6 отмечалось, что Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судебными инстанциями не установлено, а следовательно, отказ в иске при таких обстоятельствах не может быть признан законным. Таким образом, заключение договора с новым страховщиком — само по себе не влечет за собой возможность увеличения процентной ставки по кредиту поскольку обязанность по страхованию с Вашей стороны считается исполненной. В данном случае, нужно изначально исходить из требований закона, а именно, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по условиям которой лишь в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования допускается возможность увеличения процентной ставки по кредиты. Установление дополнительных условий, в части страхования, только у конкретного страховщика не может быть признано законным, в каком бы документе это прописано не было. На это обращено внимание в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 09.12.2021 N 88-28182/2021 Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. И соответственно иные условия, которые отличаются от требований закона по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными. Поэтому нет оснований у банка ссылаться в обоснование повышения процентной ставки на внутренние или индивидуальные условия страхования, ввиду того, что они идут в разрез с требованиями закона. 2. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%? Составляется оно в произвольной форме, где указываются причины по которым Вы не согласны с позицией банка и требуете сохранить Вам прежнюю процентную ставку. Срок его рассмотрения 30 дней. Если в течении данного срока, Вам будет рассчитываться процент по новой ставке и определена задолженность по уплате кредита — подается жалоба финансовому уполномоченному (необходимость ее определяется в виде разницы по сумме переплаты процентов) — после чего подается иск в суд.

Ольга Николаева · Answer

Здравствуйте, Вы можете написать жалобы на действия Банка также — в ЦБ РФ https://cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint — в Ассоциацию Банков РФ — в Роспотребнадзор https://petition.rospotrebnadzor.ru/petition/ Действия Банка в данном случае неправомерны Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У Вы вправе расторгнуть добровольный договор страхования жизни в «период охлаждения». Условиями Вашего кредитного договора предусмотрено По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется — п. 4.1 и 4.2 Данные условия Вами выполнены. Договора страхования оформлен на тех же условиях. Поэтому действия Банка в данном случае неправомерны. Претензию Банку Вы уже направляли. Направьте претензии в вышеуказанные инстанции, если решения Вашего вопроса не произойдет, обращайтесь в суд