Можно ли вернуть переплаченные проценты после досрочного погашения кредита

Оплатили кредит досрочно. Возможно ли вернуть переплаченные проценты

 Добрый день! Если проценты уплачивались в соответствии с условиями договора ( ст. 809 ГК РФ) то оснований для возврата нет. Проценты начисляются на остаток задолженности, если задолженность погашена то Вы не платите и проценты поэтому из вопроса не совсем понятна о какой переплате речь.

Здравствуйте.

Обычно при предоставлении кредита устанавливаются аннутитетные платежи, в соответствии с которыми одна часть платежа — увеличивающаяся — уменьшает основной долг, а другая — уменьшающаяся — проценты по кредиту. Все это в рамках ст. 809 ГК РФ определяется договором. Ввиду этого о какой переплате Вы говорите в своем вопросе, уточните пожалуйста?

Здравствуйте, Елена Валентиновна!

1)

Банк обязан Вам предоставить информацию, указанную в законодательстве о потребительском кредитовании. Так, силу положений  части 1 статьи 10 Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)»,

После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

 
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

 
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

 
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Прэтому, при непредставлении  указанной информации или представление ее в неполном виде, по заявлению заемщика  — банк нарушает закон.

2)

Если потребительский кредит был погашен, досрочно — полностью, то закон предусматривает предварительное направление в банк  заемщиком соответствующего уведомления — в срок, установленный заеоном или договором. В этом случае, в силу части 7 статьи 11 Закона,

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

3)

Теперь, что касается перспектив взыскания процентов, при использовании аннуитетных платежей.

Вынужден поставить Вас в известность, что в 2017 году, судебная практика, на уровне Верховного Суда России, скажем так, полностью  «развернулась» (поменялась на проивоположную позицию). Отправной точкой в этом в этом вопросе, послужило Определение Верховного Суда РФ от 14 февраля 2017 г. N 89-КГ16-12.

Ситуация по делу была следующая.

Истица (Клиентка банка ВТБ 24)  погасила ипотечный кредит в размере 1,4 млн руб. за 53 месяца (то есть, досрочно) — вместо прописанных в договоре 302 месяцев. Заявительница требовала с банке, в судебном порядке: возмещения излишне уплаченных процентов, возникших при оплате кредита аннуитетными платежами, при досрочном погашении — в сумме более 330 000 руб., а так же компенсацию морального вреда — 100 000 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере около 81 000 руб. 

Нижестоящие суды, при расмотрении этого дела, принимали противоречивые решения. Апелляционный суд, частично, решил спор в пользу Истицы.

Однако...

Отменяя решения нижестоящих судов и направляя  дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстнации, Верховный Суд указал следующее:

...

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включал в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 300 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 264,96 руб., включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 4.2, 4.3.8, 4.3.9 кредитного договора).

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование Ширыкаловой Н.В. предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Пункт 4.3.9 кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа, однако в нарушение указанного порядка расчета платежей в счет погашения кредитного обязательства, суд апелляционной инстанции, не указав мотивов, по которым он пришел к мнению об ошибочности расчетов представленных ответчиком, при определении размера подлежащих уплате процентов исходил только из фактического срока пользования истцом кредитом — 53 месяца, общей суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 34 508,60 руб. в месяц.

Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием Ширыкаловой Н.В. суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем вывод суда апелляционной инстанции о наличии у Банка неосновательного обогащения за счет излишне уплаченных истцом процентов по кредиту является ошибочным.