Как аннулировать онлайн‑кредиты, оформленные от моего имени после потери телефона?

Мария, добрый день.

Вы можете оспорить заключение договора, основывая свои требования на безденежности займа.

Практика защиты интересов заемщика в подобных случаях существует.

Вам следует обратиться по данному факту с заявлением в полицию, если ранее Вы этого не сделали и дождаться принятия по Вашему заявлению процессуального решения по результатам проведенной проверки.

При отказе в возбуждении уголовного дела — отказ обжаловать в судебном порядке путем подачи жалобы в районный суд на основании ст. 125 УПК РФ.

По итогам проверки обратиться в банк с требованием о расторжении договора по причине его недействительности, основываясь на том, что распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ  на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В такого рода распоряжений не давали.

Сведений о заключении договора, его условиях, порядке его заключения Вам не предоставляли и своего согласие на принятие условий договора и получение средств путем перевода их на иной счет Вы не давали.

В обоснование требований может сослаться на позицию Верховного Суда РФ в данном вопросе.

https://pravo.ru/story/244843/

В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 N 5-КГ22-121-К2 на этот счет отмечалось, что 

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ  на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием — путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. При таких обстоятельствах выводы судебных инстанций о заключении кредитного договора в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

С учетом данного обстоятельства Вы указываете на то, что договор является недействительным по причине фактического не получения Вами денежных средств.

Ввиду того, что заключение договора предполагается с момента их фактического получения, что следует из положений ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — то отсутствие в Вашем распоряжении заемных средств и дает Вам возможность оспорить договор по основаниям его безденежности.

Признав его недействительным — Вы вправе отказаться от оплаты по кредиту.

Здравствуйте, Мария. Поддержу коллегу Михаила.

Дополню следующим: если оспорить заключение договора по безденежности, признать его недействительным в силу ст. 153, 820, 847, 853 ГК РФ не получится, Вы также можете рассмотреть вариант банкротства, в силу Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ. 

Общий порядок обращения за данной процедурой установлен ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, необходимо собрать пакет документов, подготовить заявление.

Здравствуйте, Марина!

Алгоритм действий можете применить следующий (по моему личному опыту работы с Клиентами, попавшими в аналогичную ситуацию, увы — их немало):

1) Обращение, через ЕПГУ («Госуслуги.ру») в ЦККИ Центрального Банка России (узнаем полный перечень Бюро, БКИ, в которых сформированы записи Вашей КИ).

То есть, незаконных кредитов и займов, может быть, гораздо больше.

2) Заказываете и получаете во всех БКИ, из полученого перечня в ЦККИ, актуальные кредитные отчеты. Проверяете их, выискивая новые записи о займах, которые Вы не получали.

3) Подаете в полицию — заявление о преступлении (по каждому из эпизодов незаконного получения денег, на Ваше имя).

4) Подаете письменное обращение к каждому из кредиторов, с информированием о незаконном получении микрозайма и предоставлением  копий всех документов, по каждому из таких займов.

5) Направляете в банк, в котором открыт счет (счета), на которые были переведены деньги, полученные мошенниками. Информируете банк о незаконной операции и требуете предоставить все документы по открытию этого счета (счетов) и о движении денег по счету (обычно, такой счет  открыт Клиенту — без подтверждения данных держателя счета и в удаленном порядке).

После осуществления всех указанных действий, можно готовить исковое заявление в суд, к кредитору (начните с одного из них, в случае, если кредиты были получены незаконно, в нескольких МКК и кредитных организациях), с требованиями:

* о признании договора  кредита или микрокредита — незаключенным,

* об удалении соответствующих записей из КИ, сформированных в конкретном Бюро,

* о прекращении обработки кредитором – Ваших персональных данных.

Бюро (БКИ) привлекаете в дело — заинтересованным лицом, без самостоятельных требований.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)» 
 
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

...

6.Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5настоящего Федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Вы — деньги не получали, Индивидуальные Условия (ИУ) получения микрокредита — не согласоваывали с кредитором.

Исковое заявление подаете в соответствии с законодательством  о защите прав потребителей, то есть без уплаты госпошлины и можете подать в суд, по месту своего проживания.

Далее — продолжу.