При оформлении кредита банк оформил 3 полиса: 1 - страхования жизни (отказ от которого влечет повышение

Добрый вечер.

случае отказа от РАСШИРЕННОГО ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ недвижимости на основании нарушения целей использования кредита?

Да может.

При отказе от договора страхования, расторжение кредитного договора предполагается предъявление требований о досрочном возврате кредита.

В силу кредитного договора обязательным условием является

— заключить Договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По Договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта
Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» ( далее — «Риск утраты имущества»), а именно: пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек — вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью

Указанные страховые риски названы и в представленном Вами договоре страхования имущества (п. 3.3 Договора).

В свою очередь, расторжение договора страхования в силу ст. 7 ФЗ  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

согласно которой

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Данные положения распространяются и на договора ипотеки.

Такого рода условия оговорены и в судебной практике, например, в Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05.02.2020 N 88-857/2020

Добрый день.

Условия о размере процентной ставки установлены пунктом 4.2.5.1.2 Ипотечного договора, из которого следует обязательное наличие договора страхования предмета ипотеки и добровольного договора страхования, который соответствует критериям пунктов 6.1 и 6.2 Ипотечного договора.

В этих пунктах указано, что должен содержать договор добровольного страхования для того, чтобы сохранить дисконтную процентную ставку:

По Договору страхования Предмета ипотеки (залога) на срок страхования, указанный в п.п.
6.1.1.3. настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск
«Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в
течение срока действия договора страхования» ( далее — «Риск утраты имущества»), а именно:
пожара; удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек — вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью.

…
В рамках Договора страхования Предмета ипотеки (залога) в сумму страхового возмещения
включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового
случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за
исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине Залогодателя или в
результате наступления страхового случая.

Примечательно, что все указанные случаи имеются в обычном договоре (см. Раздел I), а в свою очередь в расширенном, к примеру, нет условия о краже (требование пункта 6.1.1.1 Ипотечного договора).

При таких обстоятельствах обычного, не расширенного договора добровольного страхования достаточно для сохранения дисконтной процентной ставки.

Соответственно при наличии договора добровольного страхования (не расширенного), полностью отвечающего требованиям пунктов 4.2.5.1.2, 6.1 и 6.2 Ипотечного договора банк увеличить ставку не может.

Дополнительно следует отметить, что обычный договор также заключен на сумму тела кредита, что также полностью соответствует положениям Ипотечного договора.

Уважаемый Алексей, здравствуйте! У Вас запрошена консультация нескольких специалистов

Выскажу альтернативную точку зрения.

Судебная практика изменчива, например, юрист выше ссылался на Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05.02.2020 N 88-857/2020, на дворе уже 2024 год.

-----

Статья 814 ГК РФ касается целевого использования кредита.

Понятие целевого займа раскрывается в статье 814 ГК РФ, из которой следует, что это заем, выданный на определенные цели, которые заемщик обязан соблюдать, а заимодавец вправе контролировать целевое использование займа и в случае нецелевого расходования заемных средств вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/075d0b015de3b3b15a277539c3bb9a23180745b1/

-------

Заемщик вправе отказаться от этой страховки, и статья 814 ГК РФ в данном случае не применима.

Если банк или страховая компания требуют досрочного возврата кредита или навязывают дополнительные условия, которые не были изначально оговорены в кредитном договоре, это может быть расценено как злоупотребление правом.

В таком случае можно ссылаться на статью 10 ГК РФ, которая запрещает злоупотребление правом и недобросовестное поведение второй стороны

— В случае возникновения споров, вы вправе защищать свои права, ссылаясь на статью 10 ГК РФ 

С уважением, Дарья Алексеевна!