Есть ли вариант вернуть неиспользуемую часть премии за вторую страховку на 78961 руб

Здравствуйте!   Вы утверждаете, что приложили договора, но  к сожалению не видно приложенных документов,

Ваш запрос о возврате неиспользуемой части страховой премии в размере 78 961 руб. за вторую страховку вполне решаем, и я помогу вам подготовиться к этому процессу на основе законодательства Российской Федерации, актуального на март 2025 года. Учитывая ваш опыт успешного разрешения споров с банками в досудебном порядке, у вас есть все шансы добиться результата и со страховой компанией «АльфаСтрахование». Давайте разберём ситуацию шаг за шагом, опираясь на нормативные акты, включая Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и Указания Банка России.
 
1. Уточнение ситуации
 Я предположу наиболее вероятный сценарий: вторая страховка оформлена в рамках потребительского кредита (например, через Альфа-Банк), и вы хотите вернуть часть премии за неиспользованный период. Если это не так, уточните детали, и я скорректирую ответ.
Предположим:
Страховка оформлена после 1 сентября 2020 года (дата вступления в силу изменений в Законе № 353-ФЗ).
Вы либо досрочно погасили кредит, либо хотите расторгнуть договор страхования по иным причинам.
Сумма премии — 78 961 руб., и вы пока обращались только на горячую линию «АльфаСтрахования».
 
2. Правовая основа возврата страховой премии
Возврат неиспользуемой части страховой премии возможен в следующих случаях:
а) Период охлаждения (14 или 30 дней)
Пункт 1 Указания Банка России № 4500-У от 20.11.2015 (в редакции на 2025 год): Страхователь вправе отказаться от добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (период охлаждения) и получить полный возврат премии, если не было страховых случаев.
С 21 января 2024 года (Указание ЦБ РФ № 6442-У от 17.05.2023): Для договоров страхования, связанных с кредитами, период охлаждения увеличен до 30 дней, если это предусмотрено договором.
Если вы пропустили этот срок, полный возврат невозможен, но частичный возврат всё ещё реален (см. ниже).
б) Досрочное погашение кредита
Часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ (в редакции, действующей на 2025 год): При полном досрочном погашении потребительского кредита страховщик обязан вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования, если:
Страховка оформлена для обеспечения обязательств по кредиту.
Нет страховых случаев в период действия договора.
Сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку страхования, за вычетом части премии за уже прошедший период.
в) Расторжение договора по инициативе страхователя
Статья 958 ГК РФ: При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором. Это значит, что без связи с кредитом возврат зависит от условий вашего договора с «АльфаСтрахованием».
 
3. Возможность возврата 78 961 руб.
Чтобы вернуть неиспользуемую часть премии, нужно определить ваш случай:
Если страховка связана с кредитом и он погашен досрочно
Вы имеете право на возврат части премии за неистекший срок (часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ).
Пример: Договор страхования на 3 года, премия 78 961 руб., кредит погашен через 1 год. Возврат: 78 961 ÷ 3 × 2 = 52 640 руб. (минус возможные расходы страховщика, если они оговорены).
Если вы пропустили период охлаждения и кредит не погашен
Возврат возможен только при наличии условия в договоре (статья 958 ГК РФ). Проверьте ваш полис на пункты о расторжении и возврате премии.
Если страховка не связана с кредитом
Шанс на возврат минимален без специальных условий в договоре.
 
4. Как подготовиться и вернуть деньги
Учитывая ваш опыт борьбы с банками, вот пошаговый план действий:
Шаг 1: Соберите информацию
Документы:
Договор страхования (полис) — проверьте дату заключения, срок действия, условия расторжения и возврата.
Кредитный договор (если есть) — убедитесь, что страховка связана с кредитом.
Справка о досрочном погашении кредита (если применимо).
Платёжные документы (чек или выписка об оплате 78 961 руб.).
Срок: Уточните, сколько времени прошло с даты заключения договора и погашения кредита (если было).
Шаг 2: Направьте письменное заявление
Куда: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, стр. Б.
Содержание заявления:
ФИО, паспортные данные, контактные данные.
Номер полиса, дата заключения, сумма премии (78 961 руб.).
Основание для возврата (например, досрочное погашение кредита или расторжение в период охлаждения).
Реквизиты для перечисления денег (счёт в российском банке).
Ссылка на законодательство:
Для периода охлаждения: Указание ЦБ № 4500-У или № 6442-У.
Для досрочного погашения: часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.
Приложения: Копии документов (полис, справка о погашении, платёжка).
Отправка: Заказным письмом с уведомлением и описью вложения через Почту России. Сохраните квитанцию.
Шаг 3: Ожидайте ответа
Срок: Страховщик обязан рассмотреть заявление и вернуть деньги в течение 7 рабочих дней (часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ) или 10 рабочих дней (стандартный срок по правилам «АльфаСтрахования»).
Если откажут, требуйте письменный отказ с обоснованием.
Шаг 4: Досудебное урегулирование
Претензия: Если отказ необоснован (например, игнорируют Закон № 353-ФЗ), направьте досудебную претензию в «АльфаСтрахование» с требованием пересмотра и ссылкой на:
Информационное письмо ЦБ РФ от 20.07.2021 № ИН-06-59/54: Неполный возврат премии недопустим.
Статья 15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» (компенсация убытков).
Копии: В Роспотребнадзор и Финансовому омбудсмену (бесплатно через сайт finombudsman.ru).
Укажите срок ответа — 10 дней (статья 31 Закона № 2300-1).
Шаг 5: Суд (если потребуется)
Ваш опыт говорит о готовности к борьбе. Если дойдёт до суда:
Иск в районный суд по месту жительства (статья 17 Закона № 2300-1).
Требования: возврат премии, штраф 50% (статья 13 Закона № 2300-1), моральный вред.
Судебная практика (например, Определение ВС РФ № 49-КГ21-7) часто на стороне потребителей.
 
5. Рекомендации для успеха
Сроки: Если кредит погашен недавно, действуйте быстро — чем раньше подадите заявление, тем меньше споров о пропуске сроков.
Тон общения: Будьте настойчивы, но корректны. Укажите свой опыт: «Ранее успешно разрешала споры с банками, готова идти до конца».
Запись звонков: Если снова звоните на горячую линию (8-800-333-84-48), записывайте разговоры (предупредив оператора) для доказательств.
Проверка договора: Обратите внимание на пункт о возврате премии — это ваш главный аргумент.
 
6. Вывод
Да, вариант вернуть неиспользуемую часть премии (до 78 961 руб.) есть:
При досрочном погашении кредита: Закон № 353-ФЗ гарантирует возврат пропорциональной части.
Вне кредита: Зависит от условий договора, но шансы ниже. Отказ страховщика без законных оснований (например, «нет в договоре») можно оспорить, опираясь на Закон № 2300-1 и позицию ЦБ РФ.
С вашей решимостью и подготовленным заявлением (на основе Закона № 353-ФЗ и ГК РФ) вероятность успеха высока. Начинайте с письменного обращения, и при необходимости переходите к претензии и жалобам. Деньги терять не придётся, если действовать грамотно.

Здравствуйте. 

Вы не приложили первый договор страхования, поэтому проанализировать договоры и их условия не представляется возможным. 

Насколько я понял, первый договор содержал основные страховые риски и действительно влиял на условия выдачи кредита, второй договор — дополнительные страховые риск и он не влиял на кредит. 

Поэтому формально страховая компания права. 

Но также правы и вы, страховая действительно схитрила, разделив страховые риски, что суд может признать недобросовестным поведением (ст. 10 ГК РФ). 

В частности, в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» указывается на недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Только вот, уверен, что страховая компания, что бы вы не написали в досудебной претензии, не согласится с этим и не вернет вам деньги без суда. 

После получения отказа страховой компании в возврате денег вам нужно будет обратиться с этим вопросом к финансовому омбудсмену. И лишь затем, в случае отказа омбудсмена, подать исковое заявление в суд о защите прав потребителя.