Здравствуйте!
Очень уважаю вашу позицию — стремиться к честному урегулированию задолженности, особенно в непростой жизненной ситуации.
Что касается правовых оснований, вы можете ссылаться на статью 6 Федерального закона № 76-ФЗ от 03.04.2020, регулирующего предоставление кредитных каникул в связи с ухудшением финансового положения. Хоть он вводился в рамках антикризисных мер, подобные нормы повторялись и в более поздних законодательных инициативах — включая положения Банка России о реструктуризации при трудной жизненной ситуации. Также действует Положение Банка России № 736-П от 04.07.2020, которое содержит рекомендации банкам и МФО по работе с заемщиками в трудном положении. Прямой обязанности проводить реструктуризацию нет, но регулятор прямо указывает на необходимость рассматривать такие обращения индивидуально и содействовать решению вопроса. Вы вправе подать письменное заявление о реструктуризации с подтверждением отсутствия дохода и статусом студента.
Все банки и микрофинансовые организации (МФО) действительно находятся под надзором Банка России, и при отказе в реструктуризации без объективной мотивации вы можете подать жалобу в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Также, при признаках навязывания неподъемных условий или грубого обращения, можно обратиться в Роспотребнадзор, если есть признаки нарушения прав потребителя.
Что касается требования о досрочном возврате всей суммы — это договорное право банка, прописанное в условиях кредитного договора. Однако даже если они потребуют возврата всей суммы, реализовать это требование возможно лишь через суд. И тут суд может учесть, что заемщик — студент без дохода, и, скорее всего, суд ограничится решением о взыскании суммы с последующим обращением в службу судебных приставов, которые, в свою очередь, не смогут ничего списать или арестовать в отсутствие имущества. Однако такая ситуация чревата накоплением пеней и ухудшением кредитной истории, так что ваше стремление к досудебному соглашению разумно.
Рекомендую фиксировать все обращения в банки в письменной форме и сохранять подтверждения — это поможет, если в будущем придется защищаться в суде или обращаться в ЦБ.
Держитесь, вы все делаете правильно, и у вас есть все шансы урегулировать ситуацию цивилизованно.
С наилучшими пожеланиями, Хабас Феликсович.
