Брали машину в кредит и нам подсунули страховую гарантию оплаты, банк ею не пользуется но оплатил эту услугу.можно вернуть деньги?

Да, заёмщик имеет право вернуть деньги за навязанную страховку. 
В течение 30 дней («период охлаждения») со дня получения страховки заёмщик может подать заявление о возврате денег. Если страховка индивидуальная (страхователем является заёмщик), то обращаться нужно к страховщику. Если страховка была оформлена в форме присоединения заёмщика к договору коллективного страхования, то заявление следует направлять в банк.
При отсутствии страхового случая страховщик/банк обязан вернуть денежные средства в течение 7 рабочих дней. Если договор страхования заключён для обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору, то деньги за страховку возвращаются в полном объёме. В иных случаях деньги возвращаются в сумме, уплаченной заёмщиком за услугу, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заёмщику до дня получения страховой компанией заявления об отказе.

Часто можно вернуть деньги, если банк навязал вам «страховую гарантию оплаты» без вашего добровольного согласия или если эта услуга не была обоснованно необходима (например, не была условием обеспечения кредита). Но многое зависит от конкретных документов и условий кредита.

Что нужно понять сначала

• Как называется услуга в документах (страховка жизни, «страховая гарантия оплаты», КАСКО, страхование от несчастных случаев и т. п.).

• Была ли эта услуга прямо указана в кредитном договоре как обязательная, или вы подписывали отдельный договор страхования?

• Включили ли стоимость в сумму кредита/ежемесячные платежи или банк оплатил сам и затем взыскал с вас?

• Является ли машина залогом по кредиту (тогда банк обычно имеет право требовать страхование КАСКО автомобиля как сохранение залога — в этом случае вернуть сложнее).

• Есть ли у вас квитанции/полисы/платёжные поручения — документы об оплате.

Типичные правовые подходы

• Если банк фактически навязал страховую услугу как условие выдачи кредита и вы не давали осознанного согласия, суды в РФ часто признают такие навязывания незаконными и возвращают страховку заемщику.

• Если страхование связано с сохранением интереса банка (например, КАСКО на залог — машину), банк вправе требовать его, и возврат, скорее всего, невозможен.

• Общий срок исковой давности для требований о возврате — 3 года (проверьте, когда была оплата).

Практические шаги (порядок действий)

1. Соберите документы: кредитный договор, график платежей, страховой договор/полис (если есть), платёжные документы, выписка по счёту/квитанции.

2. Проверьте формулировки в договоре: была ли страховка прямо условием выдачи кредита и подписывали ли вы отдельный страховой договор.

3. Напишите претензию в банк с требованием вернуть сумму страховой премии (указать сумму, реквизиты, дату), приложить копии документов. Требуйте ответ в срок (обычно 10–30 дней). Отправьте заказным письмом с уведомлением или принесите лично и попросите отметку о приёме.

4. Если банк отказывает или молчит — обращайтесь в суд (исковое заявление о взыскании уплаченной суммы). При необходимости — жалоба в Роспотребнадзор и жалоба (запрос) в Банк России на действия кредитной организации.

Краткий образец текста претензии (можете скопировать и адаптировать)

(укажите в шапке — наименование банка, ваши ФИО, адрес, телефоны)

«Просьба: вернуть сумму, ошибочно/навязанно уплаченную за `страховую гарантию оплаты` по договору кредита №___ от __.__.20__ в размере ___ руб. (указать дату и реквизиты платежа). Основание: услуга была навязана / не была добровольно согласована / не являлась необходимым условием выдачи кредита (нужное подчеркнуть). Приложения: копии договора кредита, полиса (при наличии), платёжные документы. Прошу осуществить возврат на счёт (указать реквизиты) в течение 10 (или 30) календарных дней с момента получения претензии. В случае отказа или отсутствия ответа буду вынужден(а) обратиться в суд и контролирующие органы.»  

(подпись, дата)

Здравствуйте, Ольга! Давайте разберем вашу ситуацию подробно. Это довольно распространенная проблема, и шансы вернуть деньги есть, но нужно действовать грамотно.

Если кратко: вернуть деньги за навязанную страховую гарантию (или любую другую навязанную услугу) можно и нужно. Это прямо запрещено законом.

Теперь разберем по шагам, что это за услуга, почему ее навязали и как именно действовать.

1. Что такое «Страховая гарантия оплаты»?

Скорее всего, это не страхование в классическом понимании (как КАСКО или ОСАГО), а дополнительная платная услуга, которую вам навязали в автосалоне или кредитном брокере. Ее могут называть по-разному: «гарантия одобрения кредита», «страхование риска неуплаты», «программа защиты заемщика» и т.п.

Ее суть в том, что за определенный взнос вам якобы «гарантируют» одобрение кредита или обещают помочь в случае просрочки. Важный момент: банк ею не пользуется, и она не является обязательным условием для получения одобрения по кредиту. Это услуга третьей компании (часто аффилированной с автосалоном), и ее единственная цель — заработать на вас дополнительные деньги.

2. Почему это незаконно? Правовая основа

Ваша ситуация попадает под действие двух ключевых законов:

· Закон «О защите прав потребителей» (ст. 16): Запрещает обуславливать приобретение одних услуг (покупка машины в кредит) обязательным приобретением других услуг (страховая гарантия). Это называется навязанной услугой.
· Гражданский кодекс РФ (ст. 179): Сделка, совершенная под влиянием обмана или заблуждения, может быть признана недействительной.

Тот факт, что «банк ею не пользуется», лишь подтверждает, что эта услуга была навязана вам третьей стороной (менеджером автосалона) и не является необходимой для кредитования.

3. Пошаговая инструкция по возврату денег

Действуйте последовательно и обязательно сохраняйте все документы.

Шаг 1: Подготовка документов

Соберите все, что у вас есть:

· Договор на оказание услуги «Страховая гарантия оплаты» (или то, что вам дали под этим названием).
· Кредитный договор с банком.
· Договор купли-продажи автомобиля.
· Чек/квитанцию об оплате этой услуги (если она оплачивалась отдельно) или выписку из банка, где видно списание.
· Любые другие документы, полученные в салоне.

Шаг 2: Составление претензии

Напишите письменную претензию на имя генерального директора компании, которая продала вам эту услугу (обычно это юридическое лицо, указанное в договоре на «гарантию», или сам автосалон).

В претензии укажите:

1. Ваши ФИО, контактные данные.
2. Дату и место заключения договора.
3. Суть проблемы: что вам под видом обязательной или необходимой для одобрения кредита услуги продали «Страховую гарантию оплаты».
4. Ваше требование: расторгнуть договор на оказание услуги и вернуть уплаченную сумму в полном объеме в связи с тем, что услуга была навязана.
5. Укажите срок для ответа (обычно 10 дней по ЗоЗПП).
6. Предупредите, что в случае отказа или отсутствия ответа вы будете вынуждены обратиться в суд с иском о защите прав потребителя, где также будете требовать неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.

Приложите к претензии копии всех собранных документов.

Шаг 3: Отправка претензии

Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении по юридическому адресу компании. Это важно для того, чтобы у вас было доказательство того, что вы обращались. Уведомление о вручении и опись вложения станут вашими доказательствами в суде.

Шаг 4: Обращение в контролирующие органы (можно параллельно с шагом 3)

Подайте жалобу в Роспотребнадзор. Это государственный орган, который как раз занимается защитой прав потребителей. Жалобу можно подать онлайн через их сайт. Они проведут проверку по факту навязывания услуги. Часто одного только обращения в Роспотребнадзор бывает достаточно, чтобы компания вернула деньги.

Шаг 5: Обращение в суд

Если в течение 10 дней с момента получения претензии вам не ответили или ответили отказом — обращайтесь в суд. Подавайте иск по месту своего жительства (это разрешает ЗоЗПП). Госпошлину за иски по защите прав потребителей до 1 млн руб. платить не нужно.

В суде вы сможете взыскать:

· Основную сумму за услугу.
· Неустойку за каждый день просрочки возврата денег.
· Штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ в добровольном удовлетворении требований.
· Компенсацию морального вреда (если докажите, что переживания были).
· Расходы на юриста (если вы его нанимали).

Что делать, если услугу оформляли как страхование?

Если в договоре фигурирует слово «страхование» и есть данные страховой компании, у вас есть еще одно мощное право — период охлаждения.

По закону у вас есть 14 дней с момента заключения договора добровольного страхования, чтобы от него отказаться без объяснения причин. Вам обязаны вернуть деньги за вычетом фактически понесенных расходов (но если страховой случай не наступил, эти расходы обычно минимальны или равны нулю).

Важно: даже если 14 дней прошли, это не отменяет вашего права бороться с навязанной услугой через претензию и суд по описанной выше схеме.

Краткий итог:

1. Да, деньги вернуть можно.
2. Это навязанная услуга, что запрещено законом.
3. Действуйте через письменную претензию компании-продавцу.
4. Подкрепите претензию жалобой в Роспотребнадзор.
5. При отказе — смело идите в суд, где у вас высокие шансы на победу и взыскание не только основной суммы, но и дополнительных выплат.

Не бойтесь отстаивать свои права. Автосалоны часто рассчитывают на то, что люди не будут разбираться и спустят все на тормозах. Ваш случай — типичен, и закон на вашей стороне.