Правомерный ли отказ банка ссылаясь на то что у меня просрочены платежи на 14 дней до подачи заявления?

Если попробовать объяснить всё это простым языком, то суть довольно простая: новый Закон № 276-ФЗ — это инструмент, придуманный специально, чтобы помочь бизнесу «пережить шторм», когда платежи по кредиту становятся неподъёмными. Но работает он не для всех и не всегда. Первое, что нужно понять — подпадает ли ваш кредит под этот закон. Здесь решающими будут дата договора, ваш статус и размер займа. Закон действует с 1 октября 2025 года, но распространяется на договоры, заключённые с 1 марта 2024 года. Если вы индивидуальный предприниматель, важно, чтобы вы были субъектом малого и среднего предпринимательства (МСП) — то есть микро, малым или средним предприятием по 209-ФЗ, или самозанятым, работающим по НПД. Далее смотрим лимиты: для микропредприятий — до 60 млн, малых — до 400 млн, средних — до 1 млрд, для самозанятых — до 10 млн. Всё, что выше, — уже за пределами «зоны действия» закона. Если ваш договор не проходит по этим параметрам, каникулы по 276-ФЗ просто не дадут, как бы ни хотелось.

Теперь к самому острому моменту — просрочка. Многие предприниматели пугаются, что если хоть один день не внесли платёж, банк откажет. Но закон как раз задуман, чтобы помочь именно тем, у кого образовалась просрочка. Прямо в ст. 3 ч. 1 п. 6 276-ФЗ указано, что просрочка допускается, если на дату, когда банк получает ваше требование, она не превышает 30 календарных дней подряд. У вас — 14 дней, значит, условие соблюдено. Требование банка «сначала погаси просрочку, потом подавай» не имеет под собой законных оснований. Именно это — ключевая защита: закон создан не для тех, у кого всё прекрасно, а для тех, кому уже тяжело.

Но не всё так просто. Банк действительно может отказать, и иногда это будет правомерно. Есть несколько «подводных камней», на которые банки часто ссылаются. Например, если у вас уже начаты процедуры банкротства, есть судебные решения о взыскании, исполнительные документы, обращение взыскания на залог или ликвидация — тогда каникулы не дадут. Или если по вашему договору уже наступило право банка требовать досрочного возврата кредита (так называемая акселерация). Это регулируется п. 7 ч. 1 ст. 3 276-ФЗ. И вот тут важно внимательно прочитать свой договор: иногда в нём написано, что право банка требовать досрочного возврата возникает буквально при любой просрочке, даже в один день. Тогда формально банк может отказать, ведь у него уже есть «основание для акселерации». А вот если в договоре прописано, что право на досрочное взыскание возникает, скажем, после 30 дней просрочки или при повторных нарушениях, то при ваших 14 днях такого основания нет, и отказ будет неправомерным. В идеале стоит прямо попросить банк показать конкретный пункт договора, на который он опирается.

Теперь о том, как подать требование правильно, чтобы ваша защита «сработала». Сделать это можно тем способом, который указан в договоре — чаще всего через интернет-банк или заказным письмом с уведомлением. После этого у банка есть 15 рабочих дней, чтобы рассмотреть запрос и уведомить вас о своём решении. Если же в течение 30 календарных дней банк не ответил ни согласием, ни мотивированным отказом — льготный период считается установленным автоматически, с даты вашего требования (или с более поздней даты, которую вы указали сами). И вот с этого момента включается так называемая «зона безопасности»: банк не может взыскивать залог, требовать досрочного возврата, предъявлять претензии поручителям, направлять исполнительные документы, а пени и штрафы перестают начисляться — всё «замораживается» на дату начала каникул. Это закреплено в ст. 4 ч. 2–3 и ст. 5 ч. 1–2 276-ФЗ.

Что касается самих платежей во время каникул — проценты по кредиту всё равно начисляются, но в разных формах. Для микропредприятий, малых и самозанятых эти проценты капитализируются, то есть прибавляются к основному долгу каждый месяц. Для средних предприятий проценты нужно платить ежемесячно, а другие платежи брать нельзя. Это важно понимать, чтобы потом не удивиться, что долг немного вырос — капитализация делает своё дело.

Каникулы можно брать не бесконечно. Закон разрешает делать это один раз в пять лет по каждому кредитному договору. Это своеобразный «предохранитель», чтобы бизнес не злоупотреблял льготой.

Если же банк всё-таки отказал, стоит действовать последовательно. Сначала проверьте все базовые условия: дату договора, свой статус в реестре МСП и сумму кредита — приложите доказательства. Затем ещё раз посмотрите раздел договора о досрочном возврате. Если основания для акселерации при 14 днях просрочки нет — у вас сильная позиция. Повторно подайте требование, письменно и с доказательством вручения, указав номер и дату договора, свой статус МСП или НПД, срок каникул (до 6 месяцев), дату начала (не ранее дня направления и не позднее месяца после), сославшись на ст. 3 ч. 1 п. 6 и отметив, что основания по п. 7 ч. 1 ст. 3 у вас отсутствуют.

Если банк снова откажет, причём без ссылки на конкретный пункт о досрочном возврате — направьте мотивированную претензию со всеми правовыми аргументами и требованием пересмотреть решение. Параллельно можно пожаловаться в Банк России — он отслеживает такие случаи и нередко вмешивается.

А в крайнем случае остаётся арбитражный суд: подаётся иск об обязании изменить условия договора в порядке 276-ФЗ и признать отказ незаконным. К иску приложите сам договор, копию требования с подтверждением вручения, ответ банка (или отсутствие ответа), выписку МСП и расчёт просрочки.

Если подытожить, то простая просрочка в 14 дней не может быть основанием для отказа в каникулах — закон допускает до 30 дней, и требование «сначала заплати, потом проси» противоречит ст. 3 ч. 1 п. 6 Закона № 276-ФЗ. Отказ банка будет законным только в случае других веских оснований — если уже наступило право на досрочный возврат или у вас есть судебные/исполнительные процедуры. Поэтому не соглашайтесь на формальные отказы — требуйте у банка конкретные ссылки на нормы договора и используйте сам закон как ваш главный щит.