Но сегодня, мне сказали что так нельзя, и нужен отдельный счет для пенсии, и якобы тратить можно только соц

Да, вам действительно нужно открыть отдельный счёт для пенсии по потере кормильца.
Социальные выплаты и пенсия должны храниться на разных счетах, и пенсию нельзя тратить без разрешения органа опеки — её действительно нужно копить или тратить только на целевые нужды ребёнка.
Текущая практика (3 года снятия без запроса) — нарушает закон, и банк/опека вправе потребовать отчёт. 

 Почему нельзя держать всё на одном счёте?
Согласно Постановлению Правительства РФ №927 от 24.12.2020 и ФЗ-48 «Об опеке»:

 
Пенсия по потере кормильца — это средства самого ребёнка, и они подлежат строгому учёту.
Социальные выплаты (например, ежемесячные пособия) — можно тратить на текущие нужды (еда, одежда, проезд).
Пенсию же нельзя тратить на повседневные расходы — только на крупные, обоснованные нужды (лечение, обучение, техника для учёбы, одежда на год и т.п.).
 
Цель: чтобы у ребёнка к 18 годам сохранились сбережения.

Банк и орган опеки правы: 

Пенсию нужно копить или тратить целево,
Соцвыплаты — на текущие нужды,
Счета должны быть раздельными.
Это не бюрократия, а защита имущественных прав вашей сестры. Вы как опекун — доверенное лицо, а не владелец её денег.