Что можно списать, что придётся выплачивать?

Здравствуйте!

1. Факты (как это видит право)

У вас:

Инвалидность 1 группы с детства, единственный доход – пенсия.
Долги (ориентировочно):

потребкредит с 2012 г. ~ 90 тыс. ₽ (по БКИ);
ещё один кредит, сейчас у коллекторов ~ 60 тыс. ₽;
долг за отопление старой обслуживающей организации ~ 60 тыс. ₽ (есть судебный приказ, один раз не успели отменить – долг виден на «Госуслугах»);
долг по ЖКХ в подаренной бабушкиной квартире ~ 60 тыс.+ текущие.

Итого примерно 270 тыс. ₽ плюс продолжают копиться ЖКХ.

Цель: понять, разбираться с каждым долгом отдельно или «объединять»;
что реально можно списать / не платить;
что всё-таки придётся платить.

2. Основные нормы, которые «управляют» вашей ситуацией

2.1. Исковая давность по старым долгам

Общий срок исковой давности – 3 года (ст. 196 ГК РФ).
Считается с момента, когда кредитор узнал о нарушении права (обычно – дата просрочки платежа по кредиту, плюс особенности по графику) – ст. 200 ГК РФ.
Суд применяет исковую давность только по вашему заявлению (ст. 199 ГК РФ). Если возражения не заявили, суд может взыскать и «старый» долг.

Итого: если по кредиту 2012 года не было решения суда, и вы давно ничего не платили – при обращении банка/коллекторов в суд можно заявить о пропуске давности, и иск должны оставить без удовлетворения.

2.2. Исполнительное производство и удержания с пенсии

ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»:

Размер удержаний – не более 50 % из пенсии (и иных доходов) по большинству долгов (кредиты, ЖКХ и т.п.) – ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ. 
С 01.02.2022 действует правило о сохранении прожиточного минимума:
должник имеет право подать приставу заявление, чтобы ежемесячно оставляли не менее прожиточного минимума (по РФ или по региону – что выше) – ч. 1.1 ст. 99, изменение внесено ФЗ № 234-ФЗ от 29.06.2021. 
Существуют виды доходов, на которые нельзя обращать взыскание – ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ (компенсации вреда здоровью, некоторые социальные выплаты, отдельные компенсации и пр.). 

Если ваша пенсия состоит частично из компенсационных выплат (например, «в возмещение вреда здоровью»), то эта часть – неприкосновенна, её приставы удерживать не могут.

2.3. Единственное жильё

Ст. 446 ГПК РФ – взыскание не может быть обращено на единственное пригодное для проживания жильё (если оно не в ипотеке и не признано «роскошным», и нет злоупотреблений). 

То есть за долги по кредитам и ЖКХ ваше единственное жильё забрать нельзя, но его могут арестовать, запретить сделки, ограничивать услуги (частично).

2.4. Банкротство гражданина

ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

Судебное банкротство (через арбитражный суд):

обязанность подать, если суммарный долг > 500 тыс. ₽ и просрочка > 3 месяцев – п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ (старая нумерация, сейчас общая норма сохраняется). 
при меньшей сумме долга можно подать добровольно, если вы объективно неплатёжеспособны (нет доходов/имущества). 

Внесудебное банкротство через МФЦ:

общий размер долгов: от 25 000 до 1 000 000 ₽; 
в отношении должника ранее были возбуждены исполнительные производства, окончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ («невозможно взыскать»), и после этого нет новых действующих производств; 
у гражданина нет имущества, на которое можно обратить взыскание, кроме защищённого (единственное жильё, минимальный доход и т.п.). 

При соблюдении этих условий через МФЦ за 6 месяцев можно списать все долги (кредиты, ЖКХ и т.д.), кроме особо защищённых (алименты, вред здоровью и т.п.).

2.5. Обязанность платить за ЖКХ

Ст. 153, 155 ЖК РФ – собственники и наниматели обязаны вносить плату за жилое помещение и коммунальные услуги своевременно и полностью. Долги по ЖКХ – обычные гражданско-правовые обязательства, они также включаются в банкротство и могут быть списаны. 

3. Анализ по вашим долгам

3.1. Потребкредит 2012 г. (~90 тыс. ₽)

Кредит очень старый. Если последний платёж был более 3 лет назад и кредитор не получил судебное решение / судебный приказ, то требования подпадают под исковую давность (3 года).
Пока нет суда – долг юридически не исчез, но заставить платить через суд без вашей защиты по сроку давности нельзя.
Если подадут в суд, вы заявляете возражения о пропуске исковой давности – ст. 196, 199 ГК РФ – и суд отказывает во взыскании.

Фактически: этот долг реально «убивается» через исковую давность (или будет списан в процедуре банкротства).

3.2. Второй кредит (60 тыс. ₽, у коллекторов)

Аналогично: нужно смотреть дату последнего платежа и наличие/отсутствие судебного решения / приказа.
Если суда нет и прошло более 3 лет – ситуация такая же, как по кредиту 2012 года: при обращении в суд вы можете отбиться по давности.
Если уже есть судебный акт – долг можно:

либо отрабатывать через ограничение удержаний с пенсии + сохранение прожиточного минимума,
либо списывать через банкротство.

3.3. Долг за отопление старой компании (~60 тыс. ₽)

Вы уже отменяли судебные приказы, но один приказ «проскочил», сейчас долг висит на «Госуслугах» → значит, вероятно, есть вступивший в силу судебный приказ/решение и, возможно, исполнительное производство у приставов.
Смена управляющей/ресурсоснабжающей организации не аннулирует долг за тот период, когда услуги фактически оказывались.
Но:

можно проверять сроки предъявления исполнительного документа и давность требований;
можно пытаться восстановить срок на отмену приказа (если реально не получали, не были уведомлены) – ст. 112, 129 ГПК РФ;
можно просить суд снизить неустойку/пени как несоразмерные – ст. 333 ГК РФ.

В банкротстве этот долг – обычное требование, которое списывается полностью после завершения процедуры.

3.4. Долги за ЖКХ в подаренной бабушкиной квартире (~60 тыс.+текущие)

После дарения вы, скорее всего, стали собственником, поэтому по ст. 153, 155 ЖК РФ обязаны платить текущие ЖКХ сами. 
Старые долги, накопленные до момента перехода права, по общему правилу остаются за прежним собственником, но на практике управляющие часто «вешают» всё на текущего. Это можно оспаривать, но требует отдельного анализа.
Текущие долги будут расти и с большой вероятностью также приведут к судебным приказам и исполнительному производству.

В банкротстве все накопленные долги по ЖКХ (на дату введения процедуры) списываются, а платежи после введения процедуры надо будет платить уже как текущие.

4. Возможные пути решения (по шагам)

Шаг 1. Защитить пенсию и минимум на жизнь

Проверить на сайте ФССП все исполнительные производства по ИНН/СНИЛС/ФИО.
Если удержания уже идут или ожидаются:

подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума (ФЗ № 229-ФЗ, ст. 99 ч. 1.1, изменения ФЗ № 234-ФЗ): просите сохранять на счёте сумму не ниже прожиточного минимума инвалида по вашему региону, остальное – на погашение долга. 
если у вас есть отдельные соцвыплаты (на лекарства, уход и т.п.), ссылаться на ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ – взыскание на такие выплаты не допускается. 

Это сразу снимает риск остаться без средств.

Шаг 2. Разобрать каждый долг юридически

Собрать документы по каждому долгу:

по кредитам: договоры (если сохранились), выписки, письма, БКИ, сведения о судах (через ГАС «Правосудие», «Госуслуги» / приставы);
по отоплению и ЖКХ: судебные приказы / решения, расчёты, квитанции, договор управления/ресурсоснабжения.

Для кредитов:

если нет судебных актов и прошло более 3 лет с последнего платежа – ничего не подписывать, не признавать долг,
ждать, если кредитор пойдёт в суд – заявлять исковую давность;
письма коллекторов – игнорировать или отвечать в мягкой форме, что доход минимальный, инвалидность, оплачивать не можете; подписывать «графики», «соглашения» нельзя – они обнуляют давность.

Для отопления:

запросить в суде копию судебного приказа/решения;
если реально не были уведомлены – подать заявление о восстановлении срока и отмене приказа (ст. 112, 129 ГПК РФ);
параллельно просить суд снизить штрафы/пени (ст. 333 ГК РФ).

Для ЖКХ по квартире:

разделить: долги до момента дарения (проверить, кто должен – вы или бабушка) и после;
по текущим долгам – либо договариваться о рассрочке, либо включать их в план банкротства/реструктуризации.

Шаг 3. Решить стратегически: жить с удержаниями или идти к банкротству

По сумме у вас сейчас примерно 270 тыс. ₽, это:

позволяет формально попасть под внесудебное банкротство через МФЦ (диапазон 25 000–1 000 000 ₽), 
однако надо, чтобы по всем долгам ранее были исполнительные производства и они были закончены по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ («возврат исполнительного документа взыскателю – нет имущества, за счёт которого можно взыскать»), и сейчас не было действующих производств. 

По факту у вас:

часть долгов вообще без суда (кредиты по БКИ),
по части – действующие или недавно вынесенные приказы (отопление, возможно ЖКХ).

Значит прямо сейчас условия для внесудебного банкротства, скорее всего, не выполнены. Но это может быть реальный путь на перспективу, когда:

кредиторы получат исполнительные листы,
приставы попытаются взыскать,
вернут листы по п. 4 ч. 1 ст. 46 (из-за вашей неплатёжеспособности).

Тогда можно будет идти в МФЦ и списать всё разом.

Судебное банкротство теоретически возможно уже сейчас (долг > 200 тыс., доход только пенсия, имущества – минимум). Но:

нужно оплатить услуги финансового управляющего и расходы (депозит 25 000 ₽ + публикации, почта и т.п.), 
при ваших доходах это может быть объективно тяжело.

Поэтому, на мой взгляд:

главное – защитить пенсию и единственное жильё (Шаг 1),
по старым кредитам – не «будоражить» лишний раз, а использовать исковую давность, если дойдёт до суда,
по ЖКХ и отоплению – либо пытаться уменьшить/оспорить, либо включать их в будущую процедуру банкротства (когда она станет возможной).

Шаг 4. Льготы и субсидии по ЖКХ

При ваших вводных (инвалидность 1 группы, низкий доход):

проверьте право на льготы по оплате ЖКУ (ФЗ № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов», региональные законы – как правило, скидка до 50% на коммунальные услуги);
право на жилищную субсидию, если расходы на ЖКХ превышают установленный в регионе процент от доходов семьи (обычно 22%, но может быть ниже).

Это отдельная тема, но по сути: часть платежей по ЖКХ можно снизить за счёт государства, чтобы не копились новые долги.

5. Итог: что можно списать и как, а что, скорее всего, платить

5.1. Что реально можно «обнулить» / списать

Кредиты (90 + 60 тыс.) – высокая вероятность:

либо «обнуляются» через исковую давность, если нет судебных решений;
либо полностью списываются в процедуре банкротства (судебной или внесудебной).

Долг за отопление старой компании (~60 тыс.):

может быть частично уменьшен (снижение пеней, проверка расчётов);
полностью списывается при банкротстве.

Долги по ЖКХ (накопленные к моменту банкротства) – также списываются в банкротстве.

5.2. Что придётся платить в любом случае

Текущие платежи по ЖКХ (после потенциального начала процедуры банкротства) – их надо будет платить, иначе снова начнут копиться долги.
Часть долгов до банкротства, если вы решите не банкротиться, а просто жить под удержаниями – тогда придётся терпеть удержания до погашения (но с сохранением прожиточного минимума).

5.3. Объединять или разбирать по отдельности?

«Объединить всё» юридически можно только через процедуру банкротства (судебную или внесудебную) – тогда все долги рассматриваются в одном деле и в конце списываются.
Пока до банкротства условия не созрели, придётся разбираться по блокам:

кредиты – держать в плоскости исковой давности;
отопление/ЖКХ – работать через суд/приставов, защищая доход и снижая пени.

Буду рада Вашей положительной оценке ответа (плюсику).

Если мои материалы вам полезны, Вы можете отблагодарить меня по ссылке m.pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4241969/

Спасибо за любую поддержку!

С уважением,

Набатова Екатерина