Созаемщик без каких либо проблем и ипотеку уже одобрили, осталось только поехать подписать документы

Павел,

Нет, в данной конкретной ситуации **вам крайне не рекомендуется завершать сделку**. Привлечение вашего друга в качестве донора сопряжено с высокими и реальными юридическими рисками из-за процедуры банкротства его супруги. Хотя банк уже дал предварительное одобрение, он может не располагать всей информацией, и эти риски материализуются для вас уже после подписания договора.

Давайте последовательно разберем, почему эта схема сейчас опасна.

### ️ Законность донорской ипотеки и её базовые риски
Сама по себе практика привлечения созаемщика, который соответствует условиям льготной программы (например, семейной ипотеки), чтобы получить низкую ставку, законна и прямо предусмотрена правилами. Банки одобряют такие сделки, но оба созаемщика (вы и ваш друг) несут **солидарную ответственность** перед банком за полный и своевременный возврат всего кредита.

Главные стандартные риски для донора (вашего друга):
*   Он теряет право на получение льготной ипотеки для себя в будущем, пока этот кредит не погашен.
*   Любая ваша просрочка испортит его кредитную историю.
*   В случае серьезной неуплаты банк взыщет долг сначала с вас, а при невозможности — с него, включая обращение взыскания на заложенную квартиру.
*   Если вы с другом поссоритесь, он, будучи созаемщиком и, как правило, совладельцем, сможет создавать серьезные препятствия для продажи или переоформления жилья.

### ️ Критический риск в вашем случае: банкротство супруги донора
Ситуация с женой вашего друга добавляет к стандартным рискам новый, крайне серьезный уровень опасности.

1.  **Риск включения имущества в конкурсную массу.** Имущество, нажитое супругами в браке, является их совместной собственностью. Если вашего друга признают созаемщиком и оформят на него долю в покупаемой квартире, эта доля может быть признана совместным имуществом супругов. В рамках процедуры банкротства его жены **финансовый управляющий обязан выявить всё её имущество, включая доли в общей собственности**. Таким образом, доля вашего друга в новой квартире может оказаться под угрозой включения в конкурсную массу для расчета с кредиторами его жены. На практике это может привести к требованию выделить и реализовать её долю в этой квартире.

2.  **Риск оспаривания сделки финансовым управляющим.** Финансовый управляющий в ходе банкротства вправе оспаривать сделки должника, если они были совершены с предпочтением одного кредитора другому или причинили ущерб имущественной массе. **Подписание вашим другом ипотечного договора, по которому он принимает на себя многомиллионные обязательства, в период, когда его супруга является банкротом, легко может быть расценено как такая сделка**. Управляющий может обратиться в суд с целью признать участие вашего друга в ипотеке недействительным в отношении его обязательств перед женой-банкротом, что вызовет хаос в ваших отношениях с банком.

3.  **Необходимость согласия супруга.** Для оформления ипотеки требуется **нотариально заверенное согласие супруга** созаемщика. Получить такое согласие от лица, которое само находится в процессе банкротства, практически невозможно, а оформление кредита без этого согласия дает ей право в будущем оспорить сделку.

### Практические рекомендации: как поступить
Учитывая вышесказанное, подписывать кредитные документы в текущих обстоятельствах — это огромный риск. Вот ваши возможные шаги:

1.  **Приостановите подписание документов.** Это первоочередное действие. Объясните другу и, при необходимости, банку, что возникли новые юридические обстоятельства, требующие проработки.

2.  **Настоятельно рекомендую отказаться от данного донора.** Наиболее безопасный путь — найти другого созаемщика (донора), в семье которого нет процедур банкротства и иных финансовых трудностей. Это полностью устранит описанные выше катастрофические риски.

3.  **Если решение о сотрудничестве с этим другом неизменно, обязательные условия:**
    *   **Срочная консультация с юристом по банкротству и ипотеке.** Необходимо оценить, как именно процедура банкротства жены влияет на возможность мужа выступать созаемщиком, и возможно ли это в принципе. Без профессионального анализа идти дальше нельзя.
    *   **Полное информирование банка.** Банк должен быть официально уведомлен о том, что созаемщик состоит в браке с лицом, проходящим процедуру банкротства. Сокрытие этой информации может в будущем стать основанием для расторжения договора банком.
    *   **Детальный письменный договор между вами и другом.** Помимо кредитного договора с банком, вы с другом должны заключить собственный **обязательственный договор (договор займа или иной)**, заверенный у нотариуса. В нем должны быть четко прописаны: сумма ваших обязательств перед ним (если он выплачивает часть кредита), порядок возмещения ему всех платежей по кредиту в случае чего, порядок выкупа его доли и механизм разрешения споров. Это не отменит его ответственности перед банком, но даст вам правовые инструменты для взаиморасчетов.

**Итог:** Перспектива потерять право на льготную ставку из-за отказа от этой сделки, безусловно, неприятна. Однако риск потерять квартиру или погрузиться в многолетние судебные разбирательства с финансовым управляющим, банком и испорченными отношениями с другом — несопоставимо выше. Настоятельно рекомендую выбрать более безопасный путь.