Могу ли я подать на банкротство и сохранить ипотеку?

Здравствуйте! Да, вы можете подать на банкротство, но сохранение ипотечного жилья зависит от соблюдения ряда условий. 

Согласно изменениям в законе «О несостоятельности (банкротстве)» (№127-ФЗ), сохранить ипотечное жильё можно при следующих условиях:

Ипотечное жильё — единственное пригодное для проживания помещение должника. Учитываются все объекты недвижимости, включая доли. В вашем случае важно, чтобы другое жильё (например, дом в сельской местности, купленный в браке) не считалось пригодным для постоянного проживания или не было оформлено на других лиц. 

Отсутствие просрочек по ипотечным платежам. Если у вас нет задолженностей по ипотечному кредиту, это повышает шансы на сохранение жилья. 

Отсутствие других долгов перед банком-залогодержателем. 

Возможность продолжать погашать ипотеку — либо самим должником, либо третьим лицом (родственником, поручителем и т. д.). Если условия соблюдены, доступны два варианта развития событий:

Мировое соглашение с банком. Вы и кредитор заключаете отдельное соглашение, по которому выплаты по ипотеке продолжаются на прежних условиях. После утверждения соглашения судом жильё исключается из конкурсной массы, и банк не участвует в деле о банкротстве. 

Погашение долга третьим лицом. Родственник или знакомый полностью выплачивает остаток по ипотеке. После этого квартира исключается из конкурсной массы, а банк не участвует в деле о банкротстве. Вы можете остаться жить в доме и продолжать выполнять обязательства по кредиту. При этом важно, чтобы третье лицо предоставило беспроцентный долгосрочный заём (минимум на 3 года). Если условия соглашения нарушаются, банк может вернуть долг в реестр требований (если банкротство ещё не завершено) или инициировать взыскание жилья (если процедура уже окончена). 

Если условия не выполнены (например, есть просрочки по ипотеке или другое жильё считается пригодным для проживания), ипотечное жильё может быть включено в конкурсную массу и продано для погашения долгов. 

Во время процедуры банкротства:

· финансовый управляющий будет контролировать все ваши финансовые операции; 

· вам будет выделяться только сумма, соответствующая прожиточному минимуму (остаток дохода будет направляться на погашение долгов); 

· суд может ограничить право на выезд за пределы РФ; 

· вы не сможете самостоятельно совершать сделки без согласия управляющего. 

После завершения процедуры банкротства в течение 5 лет вы не сможете повторно инициировать банкротство, а при подаче заявок на кредиты или займы обязаны сообщать о факте банкротства.

Если в ипотечном доме есть доли детей, суд может учесть их интересы и не включить жильё в конкурсную массу. Выплаты на детей (пособия, алименты) сохраняются и не включаются в конкурсную массу при оформлении банкротства. Если вы ранее скрыли имущество или предоставили ложные сведения, суд может отказать в освобождении от долгов. 

Здравствуйте, Айрана.

Скажите, это Ваше единственное жилье?

Если да, то можете сохранить, через локальный план реструктуризации долгов гражданина.

Это будет происходить в рамках урегулирования обособленного спора в рамках дела о банкротстве, руководствуясь статьями 49, 139-141 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, главой 8 и статьей 213.31 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом разъяснений, приведенных в Определении Верховного суда Российской Федерации от 27.04.2023 №305-ЭС22-9597 по делу № А41-73644/2020:

… В подобных обстоятельствах суд, осознавая конституционно значимую ценность права на жилище (статья 40 Конституции Российской Федерации) и исполняя возложенные на него задачи, направленные на содействие становлению и развитию партнерских деловых отношений, мирному урегулированию споров, формированию обычаев и этики делового оборота (пункт 6 статьи 2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), обязан предложить сторонам найти выход из сложившейся ситуации, приняв экономически обоснованное и взаимовыгодное решение, не нарушающее прав иных лиц. Такое решение должно одновременно предотвращать преждевременное обращение взыскания на единственное жилое помещение при надлежащем исполнении кредитных обязательств иным лицом и сохранять за банком право обращения взыскания на предмет залога в случае нарушения условий кредитного договора....

Здравствуйте! 

Для ответа желательно посмотреть выписку из налоговой (Выписка из ЕГРН) об имеющемся на Вас на праве собственности имуществе в актуальном времени, в том числе недвижимости — дом, квартира.

К сожалению, в процедуре банкротства через суд Вы потеряете остальную недвижимость (квартира, садовый участок) и движимость (транспортные средства, самоходные, несамоходные машины, лодки моторные, яхты и пр), а ипотечное жилье как единственное сохранится за Вами. 

В процедуре банкротства имущество должника продается преимущественно путем проведения торгов. Этот процесс регулируется Законом о несостоятельности (банкротстве) (№ 127-ФЗ).

При этом конечно будут учтены интересы несовершеннолетних детей, в отношении того имущества, где у детей есть право собственности.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 50 от 17 ноября 2015 года разъясняет, что недвижимость, купленная с использованием материнского капитала, находится в совместной собственности всех членов семьи, включая детей, и не может быть отчуждена без согласия органа опеки и попечительства.

В том числе в процессе банкротства финансовый управляющий может оспорить все Ваши сделки с имуществом за последние три года. Вспомните, что Вы продавали, дарили за последние три года? 

Если Вы готовы потерять остальное имущество, кроме единственного ипотечного жилья, Вы вполне можете пройти процедру банротства. 

Доброго времени суток, Айрана!

Увы, но подать на банкротство и сохранить ипотечное жилье Вы не сможете, так как по закону Ваши единственным и пригодным для проживания жильем будет считать неипотечный дом в сельской местности, а именно 1/4 доля в нем (статья 446 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации).

Остальное все имущество у Вас заберут в конкурсную массу, так как под сохранение ипотечного жилья на основании статьи 213.10-1 Закона о банкротстве Вы никак не попадаете и на торги выставят оставшийся земельный участок и ипотечное жилье (статья 213.25 Закона о банкротстве).

Так что, кто бы что Вам не писал или говорил, ипотеку не получится сохранить, а долги списать, ее Вы потеряете в любом случае, сделка здесь также не поможет, а только усугубит дело, так как есть процедура оспаривания сделок в банкротстве (статья 61.1-61.3 Закона о банкротстве).

Если нужны дополнительные разъяснения или помощь — обращаетесь.

С уважением, юрист по банкротству, Мария!