По этому договору есть ли риски для меня?

Здравствуйте!

В подобных ситуациях важно сразу понимать: само по себе требование подписать договор страхования при займе между физическими лицами законом не предусмотрено и не является обязательным. Это не банковский кредит, где страхование иногда навязывается — здесь всё держится на соглашении сторон.

Риски для вас зависят от содержания договора страхования. Чаще всего встречаются такие моменты.

Во-первых, страхование может фактически увеличивать вашу задолженность. Например, страховая премия включается в сумму займа или подлежит отдельной оплате. В итоге вы возвращаете больше, чем изначально брали, даже если это прямо не выглядит как проценты.

Во-вторых, выгодоприобретателем по договору обычно указывают кредитора. Это значит, что при наступлении страхового случая (болезнь, утрата трудоспособности и т.п.) деньги получит не вы, а он, в счёт погашения долга. Для вас это не всегда плохо, но важно понимать, что «защита» работает в интересах кредитора.

В-третьих, условия страхования могут быть формальными или трудновыполнимыми. Например, большой перечень исключений, короткие сроки уведомления, сложная процедура подтверждения страхового случая. В результате страховка есть, а получить выплату практически невозможно.

В-четвёртых, иногда такие договоры используются как способ скрыть проценты или дополнительные платежи, особенно если займ формально беспроцентный. Суды в РФ на это обращают внимание, но вам это всё равно создаёт риск переплаты и споров.

В-пятых, могут быть штрафы или иные последствия за отказ от страхования или его досрочное расторжение, если это прямо прописано в договоре займа.

Поэтому я бы советовал внимательно проверить, кто является страховщиком, какая сумма страховой премии, кто получает выплату, какие именно риски покрываются и какие есть исключения. Если страхование не даёт вам реальной защиты и только увеличивает долг, разумно отказаться или требовать изменить условия.

С наилучшими пожеланиями, Юрий Михайлович.

Здравствуйте, Мария!

риски есть, и они связаны с тем, что страховка может быть навязанной, её стоимость может необоснованно увеличить сумму займа, а в случае наступления страхового случая получить выплату будет сложно.

Согласно ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. По закону (353-ФЗ) кредитор не может требовать страховку как обязательное условие выдачи займа, за исключением случаев, когда предмет займа является залогом (например, автокредит, ипотека) .

Вы вправе отказаться от страховки в течение 30 дней (период охлаждения) и вернуть деньги (Указание Банка России № 6139-У). Если откажетесь позже, можно вернуть часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку (ст. 958 ГК РФ).

С уважением, адвокат Анастасия Чурсинова