Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Или это не влияет существенно на оценку судом?
Прошу провести консультацию и правовой анализ ситуации с точки зрения процедуры банкротства физического лица и оценки рисков.
Исходные данные:
Имеются 3 кредитных обязательства:
1. Т-Банк - потребительский кредит с обеспечением (залог квартиры (единственное имущество)): остаток долга ~ 650 000 руб., ежемесячный платеж ~ 18 000 руб.
2. Т-Банк - кредитная карта: остаток долга ~ 340 000 руб., ежемесячный платеж ~ 32 000 руб.
3. Альфа-Банк - кредитная карта: остаток долга ~ 933 000 руб., ежемесячный платеж ~ 80 000 руб.
просрочка ~ 31 день, текущая задолженность по платежам ~ 190 000 руб.
Общая сумма долгов: ~ 1,9 млн
Имущество:
• квартира является единственным жильем
• квартира находится в залоге по кредиту (п.1)
• иного имущества (движимого/недвижимого) нет
Доход:
• официальный доход ~ 25–30 тыс. руб.
• имеются неофициальные подработки
• реальная платежеспособность не более ~ 20 000 руб./мес
Рассматриваемый сценарий (предварительный)
1. Получение денежных средств от родственника (в размере ~ 650 000 руб.) с оформлением договора займа
2. Погашение кредита, обеспеченного залогом квартиры, с целью снятия обременения
3. В дальнейшем инициирование процедуры банкротства физического лица для списания оставшихся обязательств.
Просим дать оценку рисков и правомерности данного сценария, а также ответить на следующие вопросы:
1. Риски оспаривания:
Насколько высок риск оспаривания погашения кредита (п.1) в рамках процедуры банкротства как предпочтительного удовлетворения требований одного из кредиторов?
Могут ли Т-Банк (по второму обязательству) или Альфа-Банк инициировать такие требования, и какая судебная практика по аналогичным ситуациям?
2. Оформление займа:
Достаточно ли оформления договора займа с родственником и факта перевода денежных средств (банковский перевод) для подтверждения реальности источника средств?
Имеет ли смысл нотариальное удостоверение или иные дополнительные формы фиксации сделки?
3. Сроки и подготовка к банкротству:
Имеет ли значение временной интервал между погашением обеспеченного кредита и подачей заявления о банкротстве?
Есть ли ориентиры по срокам (например, 2–6 месяцев), которые снижают риск оспаривания?
4. Поведение по оставшимся долгам:
Имеет ли смысл после погашения обеспеченного кредита вносить частичные платежи по другим обязательствам (кредитные карты), чтобы продемонстрировать добросовестность?
Или это не влияет существенно на оценку судом?
5. Альтернативные сценарии:
Какие альтернативные законные варианты действий возможны в данной ситуации, в том числе:
- реструктуризация отдельных обязательств
- последовательность действий перед банкротством
- иные стратегии, позволяющие минимизировать риски
6. Судебная практика:
Насколько в текущей практике арбитражных судов реалистично сохранить единственное жилье после снятия залога перед процедурой банкротства?
7. Дополнительно:
Существуют ли риски признания действий недобросовестными (злоупотребление правом) при реализации описанного сценария?
Готовы предоставить дополнительные документы и уточнения при необходимости.
Спасибо!
Здравствуйте.
подобные объемные вопросы не решаются в данном разделе, а требуют углубленной персональной консультации. Разумеется и плата за нее существенно выше заявленной.
Вкратце можно сказать, что
• квартира является единственным жильем
• квартира находится в залоге по кредиту (п.1)
Даже если квартира единственное жилье, поскольку она в ипотеке она не обладает исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ), другое дело, что в отношении данной квартиры банк может заключить в рамках банкротства отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/774bd23faf3466a6e948f888b91268ca7470ea98/
1. Риски оспаривания: Насколько высок риск оспаривания погашения кредита (п.1) в рамках процедуры банкротства как предпочтительного удовлетворения требований одного из кредиторов?
Собственно говоря, требование этого кредитора обеспечено ипотекой и поэтому он все равно в приоритете, поэтому оснований для оспаривания данной сделки по основанию преимущественного погашения долга одному из кредиторов (ст. 61.3 Закона) не имеется.
Более подробные ответы и ответы на остальные вопросы Вы можете получить в рамках персонального чата.
Здравствуйте, Александр!
Ситуация вижу непростая для Вас, но с такими делами похожими уже работала и работаю, поэтому могу предварительно Вас соориентировать, чтобы уже могли для себя принять решение и понимать как все происходит.
1. Оснований для оспаривания сделок гражданина в банкротстве несколько, что важно понимать. Они бывают как общими (по гражданскому законодательству — мнимые, фиктивные сделки, под обманом, заблуждением), так и специальные. Для специальных оснований Закон о банкротстве указывает общие критерии применительно к гражданам — статья 213.32 Закона о банкротстве. То есть специальными основаниями можно выделить совершение подозрительных сделок (статья 61.2 Закона о банкротстве) и сделок с предпочтением (статья 61.3 Закона о банкротстве). К каждому из видов сделок свои сроки и свои основания, они не универсальные и максимальный срок для оспаривания по этим специальным основаниям — 3 года, а по общим — 10 лет. Естественно, ждать 10 лет не нужно, а нужно здраво оценить риски, как Вы и пытаетесь сделать.
Погашение залогового кредита в данном случае предпочтением не является и это важно понимать. Но вопрос у Вас здесь и проблема возникает в судьбе тех денежных средств, которые Вы получите от физического лица. Для кредиторов вопрос — куда направлены, как погашены? Если с первым вопросом все понятно и про него уже я указал, то второй вопрос остается открытым. Полагаю Вы их планируете не указывать или не погашать, с таким условием родственник наврятли будет мириться, хотя это все индивидуально, важно, что невозможно непогашение этого займа полностью и невозможно погашение его при отсутствии погашения других кредитов и займов (поскольку будет предпочтение, что отдельное основания оспаривания данного погашения, как указала выше).
В Вашем случае разумным было бы погашение ипотечного кредита, далее частичное погашение всех платежей и далее уже переход к банкротству. Но подобная стратегия и подобный подход обязательно согласовывается и сопровождается юристом, поскольку Вы в первый раз с этим сталкиваетесь, а юрист постоянно и даже консультация разовая не даст тех знаний, опыта и практики какая есть у специалиста по банкротству (юриста).
2. Сам займ по закону не требует нотариального оформления, такого требования нет, поэтому здесь все как обычно, но если долг в деле о банкротстве будет взыскиваться, то возможно необходимо будет его просудить, либо обратиться к нотариусу за исполнительской надписью, но порядок разрешения споров обычно регулируется в договоре и индивидуален по каждому случаю.
3. По интервалу все зависит и связано с первым ответом на вопрос. Сам факт погашения ипотеки значения не имеет, она в приоритет, как указала выше и мешать Вашему делу не будет.
4. Тут уже также раскрыла в первом ответе.
5. Альтернатива — прохождение процедуры без привлечения и задействования в данном этапе заемных средств. Закон позволяет 2 варианта сохранения — заключение отдельного мирового соглашения с банком (статья 213.10-1 Закона о банкротстве) и погашение третьим лицом с отсрочкой перед ним исполнения на условиях беспроцентного займа (статья 213.10 Закона о банкротстве).
6. Если залог снимаете, то это Ваше единственное жилье и взысканию не подлежит (статья 446 ГПК РФ), на практике очень редко взыскивают такое жилье и оно, как правило, является роскошным (коттедж, пейнтхаус, особняк крупный). Но в Вашем случае есть альтернатива (см. пункт 5) и такая практика, о которой указала, очень успешно и активно применяется.
7. При грамотной работе риски можно минимизировать и завершить процедуру со списанием долгов — я также занимаюсь вопросами банкротства граждан и сопровождаю клиентов по всей России, работа ведется официально, по договору (для этого пишете в чат и продолжаем обсуждение условий, этапов и порядка работы, а также по стоимости).
С уважением, юрист по банкротству, Мария!
Но как же второй долг того же самого кредитора, кторый предпологается «списать» по итогам процедуры банкротства лица?
Собственный же признанный ранее закрытым долг он не сможет попытаться оспорить, дабы вернуть залог в конкурсную массу по делу?
А зачем? Если он же сам и является кредитором. Почитайте ссылку на ст. 213.10-1, которую я Вам дал.