Подскажите, правомерно ли увеличение суммы долга более чем в два раза за счёт комиссий?

Question

Здравствуйте. Оформила потребительский кредит в январе 2025. Товар стоил 50 тыс.руб., кредит = 50 тыс.руб. Срок один год. Платежи я вносила и в срок и позже срока, были просрочки. На за год выплатила все 50 тыс руб. Готова была выплатить пени за свои нарушения. В марте этого года со мной связался банк и сообщил , что сумма моего долга 53 тыс рублей. Так как по договору банк в праве был подключить мне комиссию в случае просрочки. Комиссия бешенная, она предполагает, что уменьшается сам минимальный платеж по усмотрению банка, но начисляется доп комиссия за эту услугу, я так понимаю, что так маскируются экономически необоснованные штрафы за пропуск платежа. В смс сообщениях банк не присылал размер комиссии. Доступ в лк был мне ограничен по номеру договора, хотя ранее все работало. Теперь банк навязывает оформления дебетовой карты для использования личного кабинета и доступа к моим данным. Условия я посмотреть не могу, выписки скачать тоже. Банк передал мою анкету в досудебный отдел и угрожает в звонках, что ко мне придут приставы и опишут мое имущество по месту проживания, собственности у меня нет. На вопрос о доступе в личный кабинет разные специалисты дают разные ответы, но все заставляют оформить еще и их карту рассрочки. Подскажите, правомерно ли увеличение суммы долга более чем в два раза за счёт комиссий?

Василий Катаев · Answer

Здравствуйте, Мария. Подскажите, правомерно ли увеличение суммы долга более чем в два раза за счёт комиссий? Тут не обойтись без изучения Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Дале — продолжу.

Наталия Сысоева · Answer

Мария, добрый день. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик — вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом закон не запрещает включать в кредитный договор условия об уплате банку комиссий, если они установлены за оказание самостоятельной услуги клиенту. Поэтому необходимо смотреть какие условия предусмотрены вашим кредитным договором. Навязывание вам дополнительных услуг и обусловливание выдачу кредита обязательным оформлением дополнительных продуктов, например дебетовой карты является незаконным (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Приставы могут описывать имущество только после вынесенного решения суда о взыскании с вас задолженности, которое вступило в законную силу — был направлен исполнительный лист в ФССП и возбудждено исполнительное производство. Но для начала, банк должен обратиться в суд с исковым заявлением.

Алиса Сухова · Answer

Здравствуйте! Так как по договору банк в праве был подключить мне комиссию в случае просрочки. Комиссия бешенная, она предполагает, что уменьшается сам минимальный платеж по усмотрению банка, но начисляется доп комиссия за эту услугу, я так понимаю, что так маскируются экономически необоснованные штрафы за пропуск платежа. Речь идет о неустойке, которую кредит может начислять в связи с Вашей просрочкой по возврате задолженности по кредиту. Так, согласно ст. 811 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В связи с этим, кредитор начисляет неустойку. Но необходимо видеть условия договора. По поводу правомерности начисления процентов — необходимо видеть условия договора. Если у Вас нет доступа в ЛК, не сохранились условия договора — Вы можете просить о предоставлении Вам информации, согласно ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом) 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Обратитесь с соответствующим запросом к кредитору. далее продолжу

Александр Чистяков · Answer

Доброго дня желаю Вам! Попробуем разобраться в Вашей ситуации. Правомерность увеличения суммы долга за счёт комиссий зависит от условий вашего кредитного договора. Согласно Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк вправе устанавливать комиссии только в случаях, предусмотренных договором, при этом условия должны быть чётко прописаны. Что нужно проверить в договоре Наличие условия о комиссии за просрочку. Проверьте, есть ли в договоре пункт, который предусматривает начисление дополнительной комиссии при нарушении графика платежей. Важно, чтобы условие было сформулировано ясно и не допускало двусмысленного толкования. Размер комиссии. Должна быть указана конкретная сумма или процент от просроченной задолженности. Если размер комиссии не зафиксирован, это может быть нарушением. Механизм начисления. Проверьте, как рассчитывается комиссия: единовременно, ежемесячно, в зависимости от длительности просрочки и т. д. Связь с изменением минимального платежа. Если договор предусматривает автоматическое уменьшение минимального платежа с одновременным начислением комиссии, это должно быть явно оговорено. Важно понять, является ли такое изменение следствием просрочки или это отдельная услуга, за которую взимается плата. Когда комиссия может быть признана незаконной Если комиссия маскирует штраф. По закону банк вправе начислять пени или штрафы за просрочку в соответствии с условиями договора, но нельзя под видом комиссии скрытно увеличивать размер санкций. Если комиссия не связана с оказанием самостоятельной услуги. Согласно судебной практике, комиссии за стандартные действия, без которых банк не мог бы исполнить договор (например, за выдачу кредита, ведение счёта), являются ничтожными. Если размер комиссии экономически необоснован. В некоторых случаях суды признают комиссии завышенными и несоразмерными нарушению. Если условие о комиссии не было доведено до вашего сведения. Банк обязан информировать заёмщика о всех условиях договора, включая комиссии. Если в SMS-сообщениях или иным способом информация о комиссии не предоставлялась, это может быть нарушением. Что можно сделать Запросить копию договора. Если доступ к личному кабинету ограничен, направьте в банк письменное требование о предоставлении заверенной копии договора. Это можно сделать заказным письмом с уведомлением о вручении. Получить выписку по кредиту. По вашему письменному запросу банк обязан предоставить полную выписку с указанием суммы основного долга, начисленных процентов, штрафов и всех произведённых платежей. Проверить расчёт задолженности. Сверьте данные в выписке с условиями договора. Если есть расхождения, это повод для обращения в банк с претензией. Обратиться в банк с претензией. В письменном заявлении требуйте разъяснить, на каком основании начислена комиссия, и предоставить расчёт её размера. Укажите, что считаете действия банка незаконными, если комиссия не предусмотрена договором или нарушает ваши права. Обратиться в надзорные органы. Если банк отказывается разъяснять ситуацию или не реагирует на претензию, можно подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную или в Роспотребнадзор. Обратиться в суд. Если есть основания полагать, что комиссия начислена неправомерно, можно подать иск о признании такого начисления незаконным и взыскании излишне уплаченных средств. В суде потребуется доказать, что условие о комиссии отсутствует в договоре или нарушает законодательство. О других действиях банка Ограничение доступа к личному кабинету. Такое действие может быть правомерным, если оно предусмотрено договором. Однако даже при заблокированном доступе банк обязан предоставить информацию о задолженности по письменному запросу. Навязывание дебетовой карты. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Если банк требует оформить карту для доступа к данным, это может быть нарушением, особенно если карта платная или её оформление не связано с необходимостью обслуживания кредита. Банк вправе обратиться в суд для взыскания долга, но до судебного решения действия по обращению к приставам незаконны. Если угрозы носят характер давления, это может быть нарушением законодательства о взаимодействии с должниками. Понимаю, что ситуация неприятная, но по-другому вопрос не решить, поверьте. Желаю искренне Вам удачи и просто отличного дня!