Здравствуйте, стали не посильные долги. общая сумма где то 1 200 000, из них 20 в мкк. Квартира в залоге у банка тиньков (единственное жилье). Доход: самозанятый, в месяц меньше 30 000 выходило по выписке. Что можно сделать в этой ситуации?
Здравствуйте! Ситуация у вас непростая, но вполне типовая, и варианты выхода есть.
При таком уровне долга и дохода основной рабочий механизм — это процедура банкротства физического лица. Она позволяет либо полностью списать долги, либо существенно их сократить, если платить объективно нечем. В вашем случае доход менее 30 000 рублей в месяц и задолженность около 1,2 млн — это как раз те условия, при которых суд обычно признаёт невозможность погашения.
Важно учитывать нюанс с квартирой. Если она действительно единственное жильё, то в обычной ситуации её не забирают. Но поскольку она находится в залоге у банка (ипотека или кредит под залог), у банка есть приоритетное право — такое жильё могут реализовать в процедуре банкротства для погашения именно этого долга. Это главный риск, его нужно оценивать заранее.
Что можно сделать по шагам. Сначала имеет смысл рассмотреть мягкие варианты — попробовать договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Иногда банки идут навстречу, особенно если видно снижение дохода. По МКК тоже можно пытаться договариваться о фиксировании долга и рассрочке, чтобы остановить рост процентов.
Если это не даёт результата, тогда банкротство. Есть два варианта: через МФЦ (упрощённое) и через суд. Упрощённое не подойдёт, потому что оно возможно только при долгах до 1 млн и при отсутствии имущества и оконченных исполнительных производств. В вашем случае — только судебное банкротство.
В процедуре суд назначает финансового управляющего, анализирует ваши доходы и имущество. При таком доходе чаще всего вводится процедура реализации имущества, после чего долги списываются. Но, повторюсь, квартира в залоге — это ключевой вопрос, её могут продать.
Отдельно отмечу, что бояться МКК не стоит — их требования учитываются наравне с другими, и после банкротства они также списываются.
Если для вас критично сохранить жильё, нужно отдельно прорабатывать стратегию: иногда удаётся договориться с банком и избежать банкротства, либо затянуть процесс и стабилизировать доход, но это уже индивидуально.
С наилучшими пожеланиями, Юрий Михайлович!
Здравствуйте. В вашей ситуации лучший правовой путь — банкротство физического лица.
С долгом около 1 200 000 рублей при доходе менее 30 000 рублей банкротство неизбежно. Самозанятость здесь не помеха, процедура проходит по стандартным правилам, но у вас будет один важный нюанс.
Бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ вам не подойдет, так как долг превышает 1 млн рублей. Остается только судебное банкротство. Это дороже из-за вознаграждения управляющего, но в итоге спишут все долги.
Ключевой момент в вашем случае — это единственное жилье в ипотеке. Новый закон, который действует с апреля 2026 года, не дает банку просто забрать и продать квартиру за долги .
В процедуре банкротства вашу квартиру продадут с торгов. Но после продажи 80% отдадут банку, а вам вернут 10% выручки плюс ту часть, что останется после всех расчетов. Эти деньги исключат из конкурсной массы и передадут вам для покупки нового жилья. Раньше должники теряли всё, теперь это серьёзная гарантия.
В остальном судебное банкротство самозанятого проходит по общим правилам. Управляющий будет контролировать счета и выдавать вам на жизнь сумму не ниже регионального прожиточного минимума .
Перед подачей заявления советую собрать выписки из банков и справку о самозанятости из приложения «Мой налог». Главное — не скрывать доходы и не выводить имущество, иначе суд может не списать долги, посчитав вас недобросовестным .
