Банк имеет право требовать досрочного погашения всей суммы кредита, если Вы нарушили сроки платежей, и это предусмотрено условиями договора. Однако даже если они подадут в суд, это не означает, что суд автоматически взыщет всю сумму сразу, и у Вас есть законные способы смягчить последствия.
По поводу мотоцикла: да, если суд вынесет решение о взыскании в пользу банка, судебные приставы могут наложить арест на Ваше имущество, включая мотоцикл, и впоследствии реализовать его на торгах. Поскольку его стоимость превышает сумму долга, после продажи часть денег пойдет на погашение долга, а остаток (за вычетом исполнительского сбора) вернут Вам. Однако если мотоцикл является единственным средством передвижения и необходим Вам для жизнеобеспечения, можно попытаться доказать это суду, но в законе прямо не указано, что транспортное средство является предметом первой необходимости, поэтому шанс сохранить его невысокий. Но до вынесения судебного решения приставы не имеют права изымать имущество, поэтому у Вас есть время договориться.
Что касается списания денег с карты: до суда банк не может принудительно списывать средства без Вашего согласия, если только Вы не подключили автоматический платеж в договоре. После решения суда приставы могут обратить взыскание на Ваши доходы, но закон защищает должника: с официальной зарплаты могут удерживать не более 50% (или 70% по алиментам), а с неофициальных доходов – только если Вы сами их задекларируете. Поскольку Ваши поступления на карту – это неофициальный заработок, и он не подтвержден, приставы не смогут его точно идентифицировать, но они могут наложить арест на счета и списывать поступающие суммы, если это не является прожиточным минимумом. Однако Вы вправе подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, но это относится к официальным доходам.
По кредитным каникулам: Федеральный закон № 353-ФЗ позволяет взять отсрочку на срок до 6 месяцев, если у Вас снизился доход более чем на 30% по сравнению с прошлым годом, и Вы подтвердите это документально. Но Вы официально безработная, и последняя запись в трудовой книжке 2020–2021 года – это не является основанием для каникул, так как требуется сравнение доходов за последние два года. Однако Вы можете обратиться к банку с заявлением о реструктуризации долга, ссылаясь на тяжелое материальное положение, нахождение в трудной жизненной ситуации (удаленная работа, отсутствие стабильного дохода). Банк не обязан соглашаться, но часто идет навстречу, чтобы избежать судебных издержек.
Что делать прямо сейчас? Ни в коем случае не игнорируйте требования банка. Напишите в отделение банка официальное заявление (желательно с уведомлением о вручении) с просьбой о предоставлении отсрочки или уменьшении ежемесячного платежа, приложите справку о том, что Вы находитесь в сложном материальном положении. Укажите, что Вы собираетесь начать погашать долг с сентября частями, и попросите рассмотреть такой вариант. Если банк откажет, готовьтесь к суду. В суде Вы имеете право заявить ходатайство о рассрочке исполнения решения, ссылаясь на отсутствие постоянного дохода, а также просить снизить неустойку и штрафы на основании статьи 333 ГК РФ, так как они часто несоразмерны основному долгу. Суд может вынести решение взыскать долг, но при этом установить график погашения помесячно, если Вы докажете, что единовременная выплата невозможна.
В отношении Вашего имущества: Вы живете в съемной квартире, и Ваших вещей там нет – это хорошо, потому что приставы не смогут описать чужое имущество. Если мотоцикл зарегистрирован на Вас, он будет в поле зрения приставов, но если он Вам не критично нужен, возможно, придется его отдать. В любом случае, до суда не стоит скрываться от банка – наоборот, покажите, что Вы готовы к диалогу и ищете выход. Если суд состоится, обязательно присутствуйте, подайте письменные возражения и просите о рассрочке. Также помните, что срок исковой давности по требованиям банка – 3 года, но он еще не истек, так что это не аргумент.
Итак, Ваши действия: 1) немедленно написать заявление на реструктуризацию с обоснованием; 2) если отказ – подать в суд ходатайство о рассрочке при вынесении решения; 3) не подписывать никаких дополнительных соглашений без консультации; 4) если приставы наложат арест на мотоцикл, попытайтесь оспорить это, доказав, что он нужен для переезда к работе (хотя это сложно). Главное – не паникуйте, не прячьтесь, и используйте все легальные способы уменьшить нагрузку. Если мои разъяснения были для Вас полезны, буду признателен за Ваш отзыв – это помогает мне делать консультации ещё лучше.
