Начисление штрафов банком после полного погашения задолженности

Question

В 2007-ом году брал два кредита в Банке Хоум Кредит. Последний платёж по кредитам по непонятным причинам до Банка не дошёл. Начались звонки с требованием погасить, оплатить задолженность. Так как фирма, через которую я делал последний платёж испарилась, то я решил через три с половиной месяца погасить полностью всю задолженность вместе с начисленными штрафами. 24 марта 2008 года я полностью рассчитался по долгам с этим банком и в этот же день деньги поступили на счёт и все долги были погашены. Даже осталась переплата в 116 рублей. Тем не менее Банк начисляет 25 марта 2008-ого года ещё два штрафа в размере 1600 рублей. Спустя пять лет я беру новый кредит в этом Банке, не зная что на мне висит штраф (1600 - 116) рублей. Как ни странно, несмотря на наличие задолженности банк выдаёт кредит и при этом никак меня не информирует, что у меня есть перед ним долг. О нём я узнаю когда после полного погашения последнего кредита начинаются звонки из отдела взыскания Хоум кредит с требованием оплатить задолженность. В момент первого платежа по последнему кредиту Банк списывает задолженность от 2008-ого года и следовательно для полного погашения последнего кредита мне не хватает как раз той суммы, которую начислил банк 5 лет назад несмотря на то, что все долги были полностью мной погашены. В связи с этим два вопроса: 1. Имеет ли право Банк начислять штрафы по кредиту, хотя все задолженности на момент начисления были погашены, мотивируя тем, что "штрафы в системе не сразу отобразились"? (я привожу слова работников Банка Хоум Кредит) 2. Может ли Банк погасить задолженность за счёт платежа по новому кредиту эти штрафы, хотя они были начислены почти 5 лет назад?

Андрей Фролов · Answer

Здравствуйте! Обязательства возникают из договоров (ст. 106 ГК РФ) и прекращаются надлежащим исполнением (ст. 129 ГК РФ). Договором кредита (первым кредитам) предусмотрена неустойка (штраф) за просрочку очередного платежа. Платеж Вы просрочили, оплатив через посредника. Он похитил Ваши деньги, но это предмет разбирательств между Вами и посредником, по кредитному договору должны платить непосредственно Вы. Так как за своевременное погашение отвечаете Вы, и деньги поступили с задержкой, банк применил неустойку. Поскольку не исполнено Ваше обязательство по оплате неустойки — осталась непогашенная задолженность. Банк не обязан был Вас извещать о его существовании, ведь из договора следует возможность начисления неустойки за просрочку. Впрочем, в его интересах все же было извещение, но он им не воспользовался. Банк мог бы взыскать задолженность, в том числе в суде. Если бы он это сделал через суд, и Вы в нем заявили об истечении срока исковой давности, банку в иске было бы отказано. Последствия истечения срока исковой давности применяется только по такому заявлению, сделанному в суде ответчиком. Скорее всего, в Вашем новом и (или) старом договоре или банковских правилах, на которые есть ссылка в договорах, указано на право банка погашать имеющуюся у клиента в этом банке задолженность с любого его счета, включая кредитный, в безакцептном порядке. Правило о списании предусмотрено законом: без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ). Единственное, что смущает, почему банк не выдал Вам новый кредит, уменьшенный на сумму удержанного старого долга, а, наооборот, выдал полную сумму кредита и добавил долг сверх. Впрочем, это его право — применять удержание. Единственное, что можно сейчас сделать — проверить основание возникновения задолженности по неустойке (штрафу). Вы можете это сделать сами, сверившись со старыми договорами, если все точно помните. Или сделать письменный запрос в банк о причинах появления задолженности по неустойке по новому кредиту. И, кроме того, проверить возможность безакцептного списания задолженности перед банком с любого счета клиента в договоре или банковских правилах, на которые есть ссылка в нем.

Вадим Попов · Answer

Спустя пять лет я беру новый кредит в этом Банке, не зная что на мне висит штраф (1600 — 116) рублей. Как ни странно, несмотря на наличие задолженности банк выдаёт кредит и при этом никак меня не информирует, что у меня есть перед ним долг. А меня еще вот эта строчка несколько удивляет. Зная что прошли все сроки давности и даже никаких фактических действий, направленных на погашение имеющейся «задолженности» нет, банк все равно списывает деньги. Статья 196. Общий срок исковой давности Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Получается банк неосновательно обогатился за Вас счет и эти деньги, по основаниям ст.1102 Гражданского Кодекса РФ Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Плюс там интересный обзор ВАС РФ за 2000 г. №49 есть. Где закрепляется схожая мысль. Так что, при желании, эту сумму через суд можно вернуть обратно, какой бы по размеру не была пятилетняя просрочка.

Александр Шабанов · Answer

Соглашусь с Андреем. Срок исковой давности здесь вообще не к месту т.к. судебного процесса затеяно не было. Исходя из вопроса — была задолженность и банк её удержал. Если бы был процесс, тогда можно было бы заявить и срок ИД (если Банк обратился бы в суд) банк весьма грамотно сделал — удержал долг во внесудебном порядке и теперь заемщик должен доказать неправомерность удержания. При этом вопрос о сроке исковой давности стоять не будет вообще.

Олег Феофанов · Answer

Я тоже свитаю, что сроки исковой давности тут не применимы. Законодательство не говорит о том, что по истечении какаого то срока обязательства прекращаются. Так что нарушений у банка в данном случае нет. А вот по поводу штрафов надо разбираться подробнее.

Лариса Хромых · Answer

Здравствуйте! Исходя из Вашей ситуации, получается банк незаконно начислял Вам штрафные санкции не уведомляя Вас о наличии задолженности. Тем более, что просрочка возникла не по Вашей вине. Пишите претензию в адрес банка и требуйте возврата незаконно удержанных с Вас денежных средств. Надеюсь смогла Вам помочь. Если нужна будет более подробная консультация или помощь в составлении документов – обращайтесь hr.larisa@yandex.ru. Если Вам понравился ответ – оставьте пожалуйста отзыв.

Анна Хвостанцева · Answer

Добрый день, Евгений! 1. Чтобы определить, имел ли банк право начислять штрафы после погашения кредита, надо смотреть кредитный договор. Причем крайне внимательно. Любые предположения будут только предположениями. 2. за счет платежа по новому кредиту — не имел. Но при отсутствии четкого указания о назначении платежа банк мог (имел право) счесть данные денежные средства оплатой по прошлым обязательствам. Насколько имелись основания в вашем случае — можно сказать только достоверно и полностью зная порядок проведения платежей и каким образом указывалось назначение платежа. 3. Вам необходимо полностью погасить задолженность по второму кредиту в кратчайшие сроки, взять выписку с кредитного счета, в которой будут указаны ваши платежи, а также справку банка о полном погашении кредита. После этого потребовать выписку банка по первому кредиту, при этом не подтверждая факт наличия кредита, только запрашивая информацию. После того, как получите эти документы, обращаетесь в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения с банка в размере платежей, которые при оплате второго кредита были направлены на «погашение штрафов» по первому кредиту. В исковом заявлении также указываете ваши убытки (штрафы по второму кредиту, которые начислил банк в связи с тем, что суммы платежей не были зачислены в счет погашения задолженности по второму кредиту). В иске следует упомянуть, что данные денежные средства были перечислены банку именно в уплату второго кредита, то есть во исполнение обязательств по второму кредиту. А не в исполнение обязательств по первому кредиту после истечения срока исковой давности Однако при ряде обстоятельств, в частности, если назначение платежа не было прописано четко, вероятность выигрыша банком дела есть. Статья 1109. Неосновательное обогащение, не подлежащее возврату Не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: 1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; 2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; 3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; 4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности. Таким образом. судебное разбирательство в значительной части сведется к доказыванию назначения платежей, которые были осуществлены после взятия второго кредита. Если у вас есть неопровержимые доказательства назначения данных платежей как платежей по второму обязательству — вы имеете хорошие шансы. Если таких доказательств нет (платеж был проведен без указания назначения платежа), шансы банка значительно выше.

Ирина Мартынеева · Answer

Здравствуйте, Уважаемый Евгений! 1. Имеет ли право Банк начислять штрафы по кредиту, хотя все задолженности на момент начисления были погашены, мотивируя тем, что «штрафы в системе не сразу отобразились»? (я привожу слова работников Банка Хоум Кредит) Не имеет. Данные действия неправомерны. Обращайтесь с претензией в банк либо сразу в суд. 2. Имел ли право Банк погашать за счёт платежа по новому кредиту эти штрафы, хотя они были начислены почти 5 лет назад? Ст.854 ГК РФ Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Если в Вашем договоре предусмотрено бесспорное списание денежных средств со счета клиента, то действия банка правомерны.