Как выйти из долговой ямы?

Больше года я пытаюсь погасить кредит в тинькоффе, но сумма долга меньше не становится. У меня нет возможности закрыть карту и нет возможности больше платить. Звонила в банк, чтоб они мне задолженность пере делали как потребительский кредит, мне отказали и сказали что так сделают только если я стану "злостным неплательщиком ", и через суд я им буду платить уже как кредит. Боюсь представить какой процент они насчитают и не хочу быть неплатильщиком . Подскажите, что я могу сделать, куда обратиться мне?