Взыскание по автокредиту, невозможность оплачивать по причине декретного отпуска

Здравствуйте, Анна. Поскольку время позднее, отвечу на ваш вопрос в части банка, то есть все, что касается банка. Коллеги дополнят дальнейшими ответами, завтра я добавлю по остальной части вопросов.

Добрый день. В январе был приобретен автомобиль в кредит. Оформление было намерено затянуто до закрытия салона, добавлено много лишнего в наш договор, который я, уставшая, и с уже рассеянным вниманием, подписала. На словах были одни условия, по факту на бумаге другие, и комплектация хуже. В итоге автомобиль, навязанные КАСКО и страхование жизни 730 Тыс.

Анна

В каком банке вы оформлялись? От страховки по закону вы имеете право отказаться. Страховка никак не влияет на одобряемость кредита и так далее. То есть вы можете поехать в главный офис банка и отказаться от страхования. Хотя в некоторых банках это сложновато сделать, ну возможно.

Если вы говорите про условия банка навязаны другие, да такое действительно часто бывает.

И я внесла первоначальный взнос 120 тыс который не был никуда включен по бумагам.

Анна

Первоначальный взнос в договорах не прописывается. По крайней мере в банке где я работаю и в других банках. За все банки отвечать не могу. Ну по большей части ПВ там я не видел. Если бы это было мошенничество, у вас просто по кассе или по бухгалтерии не прошел бы данный автомобиль, насколько я понимаю, вы его купили и все нормально, поэтому здесь никаких мошеннических действий я не вижу. Многие люди спрашивают про первоначальный взнос и про рассрочку, к примеру. Это тоже самое, что и в рассрочке. Если вы оформляете в банке рассрочку, то банк вам выдает кредитный договор, а не договор рассрочки, это не мошенничество, а просто нет отдельных договоров. 

з банка приезжали и осматривали автомобиль, я объясняла почему сейчас нет возможности платить. С планируемой продажей недвижимости тоже возникли сложности. Гражданский муж не имеет постоянного дохода, я в декретном отпуске. Из банка постоянно названивали и доставали всю мою семью, я находилась в постоянном стрессе. Всего мной было выплачено чуть больше 100 Тыс. В моем положении это огромные деньги. Банк подал в суд.

Анна

А вы не писали заявление о реструктуризации долга в связи со сложившимися обстоятельствами? Машина же находится в залоге у банка на данный момент, то есть через суд они смогут забрать у вас машину, которая находится в залоге у банка на данный момент.

По поводу оценки автомобиля, можно провести независимую экспертизу, чтобы пересмотрели стоимость авто.

Какие есть варианты по выходу из моей ситуации с наименьшими потерями? Или по улучшению моего положения?

Анна

А какое решение вынес суд?

Заявление о реструктуризации долга наверное поздновато уже… Что суд сказал?

Добрый день, Анна!

Какие есть варианты по выходу из моей ситуации с наименьшими потерями? Или по улучшению моего положения?

Анна

На текущий момент как-то улучшить ситуацию сложно.

Суд как я понимаю решение еще не вынес.

Если так, то в первую очередь рекомендую прийти в суд и заявить о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ (лучше это сделать письменно):

Статья 333 ГК РФ Уменьшение неустойки

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Кроме этого еще как вариант — после вынесения решения суда подать заявление о рассрочке исполнения решения суда:

Статья 203 ГПК РФ Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.

3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

С учетом Вашего текущего положения шансы на рассрочку, либо отсрочку у Вас есть.

Ну а далее можно только порекомендовать, если еще не наложены обеспечительные меры переписать на родственников имущество, которое у Вас есть, чтобы на него не могли обратить взыскание.

Также обращаю Ваше внимание, что на единственное жилье, а также на некоторые иные предметы взыскание не может быть обращено:

Статья 446 ГПК РФ Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

Анна, здравствуйте.

Ситуация у Вас конечно весьма тяжелая и остро требует очной юридической помощи. Тем не менее, поделюсь с Вами некоторыми оценками и постараюсь дать несколько практических советов.

Конечно, не вызывает сомнения, что в автосалоне Вы стали жертвой банального обмана. Оформление перед самым закрытием, кипа бумаг, усталый покупатель — все это известная мошенническая схема. Вам среди прочих документов подсунули договор купли-продажи автомобиля по завышенной цене, плюс всякие страховки, плюс неопределенность с первым взносом. Но сейчас уже ничего не докажешь. Собственно, трудно было что-либо доказать даже на следующий день после покупки. Все бумаги подписаны, значит, Вы на все добровольно согласились. Иное — недоказуемо. Ни в суде, ни в полиции.

По поводу банка и суда. В-принципе, Вы правильно сделали, что ходатайствовали об экспертизе. На время проведения экспертизы рассмотрение дела приостанавливается, а время сейчас играет Вам на руку: в силу известных событий рублевая цена Вашего автомобиля может резко вырасти. Но Вы, конечно, должны представить автомобиль экспертам. О сроках договоритесь с экспертами или с судом.

Советую Вам также:

1. Заявить возражения на иск — просить уменьшить величину штрафных санкций по кредиту в порядке ст. 333 ГК. 

2. Заявите встречный иск:

— о незаконности включения в кредитный договор условия о страховании жизни, возврате страховой премии и процентов по кредиту, начисленных на сумму страховой премии. Укажите, что страховка была Вам навязана, Вы не имели возможности заключить кредитный договор без условия о страховании. (Если текст кредитного договора оформлен был правильно, Вам откажут, но, если там был допущен какой-нибудь «косяк», у Вас есть шанс);

— о расторжении кредитного договора (если это требование не заявил банк в исковом заявлении). Укажите, что в случае возврата всей суммы кредита Вы фактически лишаетесь того, на что рассчитывали, заключая кредитный договор.

Каждое из встречных исковых требований следует оплатить госпошлиной в размере 200 руб. (квитанции принести прямо в заседание). Возражение оплачивать не надо. 

Здравствуйте, Анна.

Какие последствия если я не предоставлю вовремя автомобиль, т.к. он находится далеко от Москвы?

Анна

Согласно ст. 79 ГПК 

3. При уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Теоретически возможно в настоящей ситуации погасить долг только деньгами? Доходом являются только декретные выплаты от работодателя и иногда какие-то деньги от гражданского мужа. Собственности, долей и тд не имею. Нахожусь в декретном отпуске, по документам мать-одиночка, проживаю с родителями.

Анна

Если суд удовлетворит требование банка и вынесет решение, по которому Вы должны будете вернуть автомобиль, оставшуюся часть- взыскать с Вас денежными средствами, будет 2 исполнительных листа и далее их исполнением займутся судебные приставы.

По первому требованию-вернуть автомобиль — приставы будут назначать сроки для исполнения, в случае неисполнения будут выносить Постановление о взыскании исполнительского сбора (в случае неисполнения и/ документа неимущественного характера — 5000 руб )  и штрафа.

По требованию -взыскать с Вас денежную сумму возможна опись имущества в квартире, в которой Вы сейчас проживаете, Вы пишете, что живете с родителями, поэтому имущество родителей нужно защитить- возможно сохранились чеки, квитанции, кредитные договоры по приобретению данного имущества, из которых следует, что оно принадлежит им, что- то можно вывезти из квартиры на время исполнительного производства.

С пособия по уходу за ребенком приставы не имеют права удерживать задолженность по исполнительным листам:

ст. 101 ФЗ об исполнительном производстве

1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:

12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

А также в связи стем, что Вы сейчас находитесь в отпуске по уходу за ребенком и не имеете доходов, можете написать заявление в суд  об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда.

Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда
1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Добрый день. Если Вы откажетесь представлять автомобиль, то следовательн по сути откажетесь доказывать его иную стоимость нежели оцененные банком, и следовательно суд примет оценку банка, так как иной оценки не будет в деле

Сейчас, на стадии суда, конечно можно попытаться выйти с банком на мировое сошлашение и попытаться договориться на выплату долга, а не взыскания автомобиля, но если Вы сами признаете, что испытываете финансовые трудности,  то вряд ли банк пойдет на это.

Скажите, а суд уже наложил обеспечение на автомобиль?  Лично я вижу один выход, заявлять в суде, что автомобиль попал в ДТП и продан на запчасти. Тогда у банка не будет иного выхода как требовать сумму долга деньгами.

Здравствуйте Анна.Сообщить банку о невозможности
оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать
задолженность. При этом обязательно предъявление документальных подтверждений
причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в
прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма
2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве
безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции,
документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут тщательно
проверены соответствующими службами банка.при этом заемщик имеет свой
четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации., также просить  просить уменьшить величину штрафных санкций по кредиту в порядке ст. 333 ГК.

Правила предписывают банку-кредитору
резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам,
погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы
выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему
допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100%
от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из
оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими
силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку
отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого
кредита.

Независимо от того, кто инициировал
обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о
досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению
суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно
взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе
описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на
реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень
имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких
обстоятельствах.

Так, согласно ст. 446
Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам
не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое
помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих
членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания
помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом
случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с
законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не
может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи
индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением
драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для
профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов,
стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров
оплаты труда.

Вполне возможен и такой вариант развития
событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать
платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной
платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными
законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по
нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50%
заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что
это касается только официального дохода.Также в суде попросить отсрочки по исполнению решения суда, на основании ст.203

Уважаемая Анна! Вам необходимо не отлынивать от экспертизы, а предоставить автомобиль. Кроме того, актуальным вопросом является, действительно ли он Вам так нужен?.. Может быть, проще, если проведут адекватную оценку стоимости, отдать его банку и жить спокойно, заниматься ребенком, до лучших времен, когда Вы сможете приобрести другой?..

Объясню, почему я считаю этот вариант наиболее оптимальным.

Вы можете, естественно, обратиться в банк (отдельно или в судебном заседании) с просьбу о рефинансировании долга. Если Вам удастся договориться об этом, можно будет и суд прекратить, чтобы банк отказался от иска, и машину сохранить. НО все это возможно только в том случае, если с точки зрения банка Вы имеете или в ближайшее время обретете какую-то материальную стабильность — найдете стабильную высокооплачиваемую работу, выйдете замуж за человека со стабильным официальным доходом. Если же все обстоит так, как Вы описываете — мать-одиночка, живущая на декретные, в собственности нет недвижимости, то Вы, с точки зрения банка, ненадежны.

Допустим, банк рассрочит Вам долг, ну увеличит срок на 1 год, ну понизит ставку на 1 процент. У Вас будет то же самое обязательство, тот же самый кредит, ну, скажем, на 1000руб. меньше, но Вы ТОЧНО ТАКЖЕ обязаны будете его выплачивать несколько лет без просрочек. Сможете ли Вы гарантировать это банку?.. На мой взгляд, нет, и банк это понимает, поэтому обратился в суд.

Это распространенная манера поведения московских автосалонов, особенно не официальных дилеров, а перекупщиков, я лично участвовала в таком спектакле, когда мне пытались продать автомобиль под вечер после 5 часов ожидания и с увеличенной в 2 раза ценой, так что я Вас понимаю даже чисто по-человечески, но для суда, увы, это не аргумент.

Что касается встречного иска признании договора недействительным в связи с обманом, то Вы, естественно, можете его подать. Пожалуй, это даже необходимо, чтобы затянуть суд и вынудить банк пойти на какие-то уступки. Однако в итоге по такому иску, думаю, суд откажет. Потому что на практике оспорить в суде договор, который Вы сами подписали, если он просто не соответствует тому, что кто-то говорил Вам устно, но при этом не содержит условий, противоречащих действующему законодательству, нереально, если нет данных о том, что Вас взяли в заложники и заставили его подписать под пытками.

И самое главное, поскольку суд еще идет, даже экспертиза еще не была проведена — СРОЧНО обращайтесь к реальному профессиональному юристу, поскольку он все равно сэкономит Вам больше, чем Вы на него потратите. Удачи!