Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Оплата валютной ипотеки по курсу валюты на момент заключения кредитного договора
Добрый день!
Я сейчас рассматриваю различные варианты по решению проблемы с валютной ипотекой, в том числе и вариант с тем, чтобы платить в меньшем объёме по ипотечному кредиту. На данный момент банк предлагает мне рефинансировать её в рублёвую, а затем инвестировать материнский капитал и реструктуризировать мою текущую ипотеку. В итоге получится, что я зафиксирую ежемесячный платёж в районе 50 тыс. руб. на 30 лет и мой долг будет превышать стоимость квартиры (не только на момент покупки, это 4 250 000 руб., но и на текущий момент, это не более 5,5 млн. руб.). Я буду должен выплатить 6 млн. руб., а те 2,5 млн. руб., которые я уже выплатил за 4 года, получается, просто испарятся.
По сути, я готов платить и дальше в том же объёме, но по курсу доллара 2011 года, когда я заключал сделку. Мне нужно понимать насколько это возможно юридически и каким образом вести переговоры с банком по этому поводу. Я предполагаю, что банку лучше уж получать хоть какие-то деньги, чем не получать их вовсе. Какие есть риски, связанные с тем, что я буду вносить сумму кратную курсу доллара на период июня 2011 года? У меня в ипотечной квартире прописан я и мой 9-месячный ребёнок. Так же у меня есть жена и старший сын 5 лет (они прописаны у бабушки).
Заранее благодарю за ответ!
- mortgage-contract.pdf
Благодарю всех за ответы! Для тех, кто просил для ознакомления кредитный договор, я его подготовил в PDF (см. mortgage-contract.pdf, он весит 2,33 Мб).
Добрый день!
Порадовать Вас пока нечем. Платить по курсу 2011 года — не выход, мягко говоря. В большинстве банков поступившая сумма идет на оплату штрафов, пени, процентов и только потом на погашение долга. Т.е. через несколько месяцев все Ваши платежи будут съедать штрафы.
Я предлагаю Вам пока не торопиться — сейчас в Правительстве много вариантов помощи заемщикам по валютной ипотеке. Вполне возможно, что государство поможет рефинансировать курсовую разницу или хотя бы субсидирует часть процентной ставке.
На мой взгляд, если есть возможность, пока лучше платить по старому графику
Андрей, добрый день!
Спасибо за совет! У меня есть время до 28 февраля, чтобы принять решение о рефинансировании (это срок действия предложения от банка). Я пока планирую в течение месяца отслеживать курс и то какие меры предпримет правительство. Насколько я понял, государство пока не планирует компенсировать банкам потери в случае установки курса в 39,45 руб. Соответственно и банки неохотно соблюдают рекомендации ЦБ. Мне сказали, что даже, если их обяжут взимать по курсу 39,45 руб. они взвинтят ставки по проценту и все равно придётся платить в районе 50-60 тыс. руб.
На сегодняшний день ЦБ РФ даны рекомендации банкам о том, чтобы утвердить курс доллара в единой сумме и не повышать, только если понижать. Так же, чтобы ответить на Ваш вопрос необходимо читать условия догвоора, прописано ли, что при повышении курса доллара сумма останется неизменной
Если есть возможность выложите договор
Мне нужно понимать насколько это возможно юридически и каким образом вести переговоры с банком по этому поводу. Я предполагаю, что банку лучше уж получать хоть какие-то деньги, чем не получать их вовсе.
Максим
Банку все равно, банк обратится в суд и с Вас будут взыскивать долг в суд порядке, более того, если квартира в залоге, то ее у вас могут отобрать в счет покрытия долгов, и я уверена, что вы еще останетесь должны В ближайшее время с валютой мало что изменится, поэтому либо соглашаться на условия банка ( о реструктуризации), либо ждать суда и платить штрафы, пени, неустойки
Виоллета, добрый день!
Можете скачать договор по ссылке: https://pravoved.ru/upload/66365/
Насколько я понял, государство пока не планирует компенсировать банкам потери в случае установки курса в 39,45 руб. Соответственно и банки неохотно соблюдают рекомендации ЦБ. Мне сказали, что даже, если их обяжут взимать по курсу 39,45 руб. они взвинтят ставки по проценту и все равно придётся платить в районе 50-60 тыс. руб.
Здравствуйте!
Если в договоре не зафиксировано, что вы будете платить по курсу валюты на момент заключения договора, то на вряд ли сейчас банк согласится на подобное изменение оплаты по курсу 2011 года.
В принципе вам и остается только рефинансировать валютный кредит в рублевый, конечно, вы платите уже кредит 4 года, получается, что данное рефинансированиеие для вас будет невыгодно, но хоть сумма долга не увеличится.
Елена, добрый день!
Можете скачать договор по ссылке: https://pravoved.ru/upload/66365/
Да, к сожалению, банк не предлагает мне других вариантов. А то, что он мне предлагает абсолютно невыгодно для меня и черезвычайно выгодно для них. Сумма долга увеличится, просто она зафиксируется на определённом уровне.
Максим здравствуйте! Вам в настоящее время как минимум необходимо платить проценты по кредиту, в случаи обращения банка о взыскании задолженности, в первую очередь будут учитываться проценты. Внесении как указано вами не решит данную проблему. Считаю нужно письменно договариваться с банком.
Раис, добрый день!
Я готов платить только проценты до тех пор пока курс рубля не вырастет до приемлиемого уровня. Я готов даже реструктуризировать долг, то есть продлить срок оплаты кредита, но оставить его в долларах. Банк говорит мне, что я могу реструктуризировать долг только через рефинансирование, а это абсолютно невыгодно для меня и черезвычайно выгодно для них.
Если договариваться письменно, мне нужно выдвинуть какое-то адекватное предложение банку. Судя по комментариям юристов то, что я написал в описании как раз не совсем адекватное предложение, но вариант того, что я буду платить только проценты, предположим, в течение 12 месяцев будет вполне приемлемым?
Какие есть риски, связанные с тем, что я буду вносить сумму кратную курсу доллара на период июня 2011 года?
Максим
На квартиру обратят взыскание по долгу и арестуют или заберут. Квартиры по ипотеке подлежат отъему.
У меня в ипотечной квартире прописан я и мой 9-месячный ребёнок.
Максим
Не поможет, все равно на квартиру, взятую по ипотеке можно обратить взыскание.
Если не договоритесь с банком о переходе в рубли, то банк сможет начислять платежи в валюте, по курсу на день оплаты. Других законов на сегодня нет.
Успехов.
Сергей, добрый день!
То, что банк будет отбирать квартиру, это я понимаю, но это крайний случай, не так ли? Причём такой вариант исхода невыгоден ни заёмщику, ни банку и скорее всего будет применяться только к злостным неплательщикам, которые категорически отказываются платить какую-либо сумму вообще. Я как раз готов платить, но в меньшем объёме в течение определённого срока, предположим, в течение 12 месяцев и выплачивать только проценты. Возможен ли такой вариант, то есть я беру кредитные каникулы а потом плачу в том же объёме?
Я готов даже реструктуризировать долг, то есть продлить срок оплаты кредита, но оставить его в долларах. Банк говорит мне, что я могу реструктуризировать долг только через рефинансирование, а это абсолютно невыгодно для меня и черезвычайно выгодно для них.
То, что банк будет отбирать квартиру, это я понимаю, но это крайний случай, не так ли? Причём такой вариант исхода невыгоден ни заёмщику, ни банку и скорее всего будет применяться только к злостным неплательщикам, которые категорически отказываются платить какую-либо сумму вообще.
Максим
От банка можно ожидать чего угодно, тем более в условиях кризиса.
Возможен ли такой вариант, то есть я беру кредитные каникулы а потом плачу в том же объёме?
Максим
Возможен любой вариант, на который Вы сможете договориться с банком.
Я готов даже реструктуризировать долг, то есть продлить срок оплаты кредита, но оставить его в долларах. Банк говорит мне, что я могу реструктуризировать долг только через рефинансирование, а это абсолютно невыгодно для меня и черезвычайно выгодно для них.
Максим
Пробуйте договориться с банком, шанс есть всегда, только, насколько я понял, банк не горит желанием идти Вам навстречу.
На сегодня Вы должны банку деньги, причем в валюте, в связи с девальвацией рубля долг в рублях увеличился. Стоимость квартиры в валюте сильно не изменилась. Даже если у Вас заберут квартиру и продадут, и вдруг денег не хватит на погашение кредита, то Ваш кредит не закроется, Вы все равно будете должны банку остаток, не закрытый продажей квартиры. Поэтому банк, на данном этапе, находится в выигрышном положении.
Успехов.
Здравствуйте!
Считаю, что шансов платить по курсу 2011 года у Вас нет никаких. Наверняка в договоре нет указания о том, что платежи осуществляются по курсу валюты на момент заключения договора, там скорее всего речь идет о курсе на момент платежа. Банку просто невыгодно устанавливать подобное условие. Поэтому если вы решите платить по курсу 2011 года, то весь платеж у Вас будет идти на штрафы (поскольку пойдет задолженность) и проценты по кредиту. А само тело кредита так и будет оставаться неизменным.
Риск при этом следующие — обращение в суд с заявлением о взыскании задолженности. Банк не будет устраивать Ваш частичный платеж, они хотят всё и сразу (такова политика). Если банк подаст в суд. то там же будет решаться вопрос об обращении взыскания на предмет ипотеки — квартиру. То, что в квартире прописаны малолетние дети, значения иметь не будет НИКАКОГО, поскольку имущество находится в залоге у банка, принадлежит оно банку и с этим вы ничего поделать не сможете.
Ну а дальше как следствие -исполнительный лист, судебные приставы. арест и продажа квартиры с торгов. Не думаю, что Вам это нужно. Поэтому всё же советую следовать правилам вашего договора. Либо договариваться с банком, но банк не согласится на Ваши условия. поскольку сейчас в связи с ростом курса валюты для них это идеальный вариант
Светлана, добрый день!
Можете скачать договор по ссылке: https://pravoved.ru/upload/66365/
То, что банк будет отбирать квартиру, это я понимаю, но это крайний случай, не так ли? Причём такой вариант исхода не выгоден ни заёмщику, ни банку и скорее всего будет применяться только к злостным неплательщикам, которые категорически отказываются платить какую-либо сумму вообще. Я как раз готов платить, но в меньшем объёме в течение определённого срока, предположим, в течение 12 месяцев и выплачивать только проценты. Возможен ли такой вариант, то есть я беру кредитные каникулы а потом плачу в том же объёме?
Я готов даже реструктуризировать долг, то есть продлить срок оплаты кредита, но оставить его в долларах. Банк говорит мне, что я могу реструктуризировать долг только через рефинансирование, а это абсолютно невыгодно для меня и черезвычайно выгодно для них.
Добрый день. Поскольку данная ситуация не у вас одного, а таких заёмщиков — тысячи, то уверен, что эта проблема как-то решиться на правительственном уровне в ближайшее время. Рекомендации ЦБ РФ — это только первый шаг. Конечно, банки не обязаны безусловно следовать рекомендациям ЦБ, но все банки — разные, и какие-то из них идут навстречу клиенту. Надо только пытаться решать эту проблему: писать письма в банк с просьбой реструктуризации, встречаться с начальниками клиентских отделов и т.д.
Банк вряд ли в ближайшее время будет подавать в суд, т.к. ему придётся приостановить начисление штрафов и процентов, чтобы зафиксировать долг, а это в нынешней ситуации — невыгодно.
А если подаст, то помните, что банк всегда может отменить начисленные штрафы, если их размер будет уже слишком большим, поскольку и суд скорее всего их снизит по ст.333 Гражданского кодекса, о чём вам надо будет заявить.
Если будет решение суда, направляйте заявление о рассрочке, и тогда будете платить столько, сколько реально сможете, и вашу квартиру не тронут.
Платить каждый месяц пока всё же стоит, так как банк всегда идёт навстречу прежде всего тем, кто хотя бы немного, но платит. А о том, что часть платежа уходит в первую очередь на штрафы, это противоречит ст.319 ГК РФ, о чём также можете заявить в суде, и суд пересчитает ваш долг в сторону существенного уменьшения.
Добрый день.
Для тех, кто просил для ознакомления кредитный договор, я его подготовил в PDF
Максим
Ознакомившись с вашим договором, поясню, что у вас очерёдность погашения платежа соответствует ст.319 ГК РФ, т.е. сначала погашаются проценты и долг, а потом только — штрафы. Поэтому, вы можете спокойно платить каждый месяц столько, сколько сможете. Штрафы начисляться будут, но ваши платежи будут идти в первую очередь на погашение процентов и основного долга. Это указано в п.3.3.11 вашего договора. А когда дело дойдёт до суда, то накопленные штрафы суд снизит по ст.333 ГК РФ и весьма существенно (только Вам надо будет об этом заявить в суде).
По поводу курса, как и предполагалось, условия договора составлены таким образом, что если вы вносите платёж в рублях, то он пересчитывается в доллары по курсу вашего банка (Дельта-кредит). Т.е. не по официальному курсу ЦБ РФ, а по тому, какой сам этот банк установит в день внесения вами денег.
Пока на правительственном уровне не дадут строгие указания по валютной ипотеке, ждать милости от банка не приходится, тем более от Дельта-кредит.
Но если вы всю другую свою жилую недвижимость оформите на родственников, а ипотечное останется у Вас единственным, то на него не смогут обратить взыскание.
Банк говорит мне, что я могу реструктуризировать долг только через рефинансирование, а это абсолютно невыгодно для меня и черезвычайно выгодно для них.
Максим
Рефинансирование — это по сути заключение нового кредитного договора, которым вы гасите первый кредит. Но вы вправе не соглашаться на его заключение, если он вам не выгоден. Никто вас рефинансировать не заставит.
Вы совершенно верно говорите, что обращение взыскания на квартиру — это крайняя мера, и если вы будете каждый месяц частично платить, то до вас эта мера вряд ли дойдёт. Если будет решение суда, то просите суд о рассрочке, и это будет по сути та же реструктуризация, но уже с фиксированным платежом, на который не будут влиять ни инфляция, ни изменения курс валют. Т.е. для вас рассрочка по определению суда — наиболее выгодный вариант. Но это только если банк в суд подаст и выиграет процесс. А пока можете платить столько, сколько сможете.
Максим,
Реализовать предлагаемый вариант в настоящее время — невозможно. Кредитный договор у Вас выражен в валюте, курс — на дату платежа. Правовых оснований для изменений данных условий договора нет никаких. Рекомендации ЦБ по фиксированию курса в 39,45 руб. банки не выполняют и не выполнят, т.к. в данном случае весь убыток курсовой разницы они должны принять на себя без компенсации со стороны государства. В данном случае можно рассчитывать только на реструктуризацию кредита по программе, которую государство примет в скором будущем (сейчас обещают, что до 27 февраля). То, что оно это сделает — сомнений никаких, только в чем будет состоять реальная помощь и кто под нее подпадет — пока вопрос открытый.
Вот последняя информация, которая есть на эту тему:
Рассчитывать на реструктуризацию по программе смогут не все, а только определенные группы населения: семьи с двумя и более детьми, получившие материнский капитал; семьи с тремя и более детьми; семьи с ребенком, в которых возраст каждого из родителей не превышает 35 лет; ветераны боевых действий; работники градообразующих организаций (жители моногородов); работники бюджетной сферы. Жилье у заемщика должно быть единственным.
Банкиры предложили СК АИЖК расширить перечень заемщиков, участвующих в программе. В частности, банкиры добавили в перечень матерей-одиночек; семьи, в которых есть инвалиды; а также получателей различных субсидий на момент выдачи кредита. Также банкиры предлагают включить в перечень валютных заемщиков, поскольку в проекте предусмотрена реструктуризация только рублевых кредитов. Банкиры просят дать таким заемщикам возможность реструктурировать валютные кредиты путем их конвертации в рубли и предоставить отсрочку по платежам.
В интернете можете посмотреть здесь поподробнее: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7716118
Сейчас, если есть возможность, лучше предпринять меры к тому, чтобы подпасть под те категории заемщиков, которым планируется помогать согласно данному проекту. Если регистрация по другому адресу — сняться, если есть другая жилая недвижимость — переоформить, чтобы ипотечное жилье было единственным. Ну и посмотрите по перечню, что может Вам подойти, от этого и принимайте решение, что предпринимать. Не факт, что это поможет, но попытаться стоит. Времени мало.
Юрий, добрый день!
Можете скачать договор по ссылке: https://pravoved.ru/upload/66365/