Сможете ли Вы прокомментировать статью 4, пункт 21 закона 103 ФЗ о платежах?

Добрый день, Евгений.

Я полагаю Вы имели ввиду ч. 21 ст. 4 ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» от 03.06.2009 N 103-ФЗ.

По данному вопросу имеется разъяснение: письмо Центрального банка РФ от 21 ноября 2011 г. N 166-Т, согласно которому Банки имеют право осуществлять перевод денежных средств поставщикам, при условии указания физическим лицом в распоряжении получателя — Поставщика.

абз. 4 письма Центрального банка РФ от 21 ноября 2011 г. N 166-Т

Кредитные организации вправе осуществлять банковскую операцию по переводу денежных средств, получателем средств по которому может являться поставщик или управомоченное им лицо, в том числе платежный агент, при условии указания физическим лицом в распоряжении о переводе денежных средств поставщика или управомоченного им лица в качестве получателя средств. Указанный перевод денежных средств осуществляется кредитной организацией, как при наличии договора с поставщиком или его управомоченным лицом, так и при отсутствии указанного договора, на банковский счет поставщика или его управомоченного лица, не являющийся специальным банковским счетом.

Ознакомиться с письмом вы можете по ссылке: <Письмо> Банка России от 21.11.2011 N 166-Т «По вопросам применения законодательства о национальной платежной системе» (legalacts.ru)

Сможете ли Вы прокомментировать статью 4, пункт 21 закона 103 ФЗ о платежах? Закон запрещает принимать кредитным организациям коммунальные платежи. Однако банки повсеместно принимают данные платежи. Или банки нарушают закон, или платежи не являются коммунальными, поскольку нет специальных счетов в квитанциях. Ваше мнение?

Здравствуйте Евгений. 

Как следует из  Письма ЦБР от 21 ноября 2011 г. N 166-Т «По вопросам применения законодательства о национальной платежной системе» согласно которого, что действие положений части 21 статьи 4 настоящего Федерального закона  распространяется на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями с поставщиками и операторами по приему платежей и подлежащих расторжению со дня вступления в силу названного Федерального закона , 

 Данное письмо  можете посмотреть по ссылке demo.garant.ru/#/document/592125/entry/2

Кредитные организации вправе осуществлять банковскую операцию по переводу денежных средств, получателем средств по которому может являться поставщик или управомоченное им лицо, в том числе платежный агент, при условии указания физическим лицом в распоряжении о переводе денежных средств поставщика или управомоченного им лица в качестве получателя средств. Указанный перевод денежных средств осуществляется кредитной организацией, как при наличии договора с поставщиком или его управомоченным лицом, так и при отсутствии указанного договора, на банковский счет поставщика или его управомоченного лица, не являющийся специальным банковским счетом.

В тоже время в  ФЗ  № 103  от  3 июня 2009 года «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»  указано, что  согласно   п. 21. Кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей.
См.  комментарий  по следующей ссылке  demo.garant.ru/#/multilink/12167401/paragraph/1073741914/number/0

Евгений, добрый день!

Хотя в самом п.21 ст.4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ  «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» указано, что кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей, но кредитные организации повсеместно, как Вы и указали занимаются сбором платежей, по этой причине ЦБ РФ дал в своем письме от 21.11.2011 N 166-Т «По вопросам применения законодательства о национальной платежной системе» разъяснения указанного пункта:

Кредитные организации вправе осуществлять банковскую операцию по переводу денежных средств, получателем средств по которому может являться поставщик или управомоченное им лицо, в том числе платежный агент, при условии указания физическим лицом в распоряжении о переводе денежных средств поставщика или управомоченного им лица в качестве получателя средств.

Полный текст письма можете посмотреть тут: https://ppt.ru/docs/pismo/bank/n-166-t-68647

Также Есть разъяснение УФАС РФ письмо от 27.09.2019 г. № АК/84598/19 о том, что кредитные организации вправе взимать платежи за коммунальные услуги.

В настоящее время прием и перевод денежных средств в счет оплаты
жилищно-коммунальных услуг в соответствии с законодательством Российской
Федерации может быть осуществлен рядом хозяйствующих субъектов, в частности,
кредитными организациями, платежными агентами, банковскими платежными
агентами и операторами почтовой связи. 

Ознакомиться с полным текстом письма УФАС РФ от 27.09.2019 г. № АК/84598/19 можно по ссылке: https://fas.gov.ru/documents/685816

Таким образом, кредитные организации вправе взимать плату за коммунальные услуги.

Здравствуйте, Евгений.

Закон запрещает принимать кредитным организациям коммунальные платежи

 Нет, Вы просто не так поняли. Обратимя непосредственно к комментируемой норме

21. Кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей.

Т. е. норма говорит только запрете кредитным организациям выступать в правоотношениях в определенном статусе, а именно платежных операторов и агентов/субагентов, понятия каждого из которых даны в ст.2 этого же закона. Но это не означает, что КО не вправе осуществлять операции по переводу средств в пользу поставщиков и платежных агентов.

Норма существует для того, чтобы не создавать у кредитных организаций конфликт интересов. В силу ФЗ  «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ, КО наделены обязанностями по проведению внутреннего и обязательного контроля за банковскими операциями, проведения мероприятий по идентификации их участников, бенефициаров и выгодоприобретателей, выявления экономического смысла операций. Платежные агенты и операторы, при этом подлежат постановке на соответствующий учет в Росфинмониторинг. И было бы весьма нелогично, что КО при этом же одновременно действовали, как платежные агенты или операторы, принимая от физ.лиц средства в интересах своего собой же проверяемого контрагента. 

Осуществление же просто переводов по распоряжению физ.лиц КО выполняет прямо соответствующие своим целям функционирования задачи — осуществляет банковские операции.

Здравствуйте, Евгений!

Интересующая Вас ч. 21 ст. 4 Федерального закона от 03.06.2009 №103-ФЗ запрещает кредитным организациям

выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами

Скажем проще, банк не может быть платежным агентом. Отсюда вопрос: кто такой платежный агент? Смотрим п. 3 ст. 2 ФЗ №103. Это организация, которая принимает платежи от физических лиц. Приведу пример человеческим языком.

В Московской области есть организация под названием МосОблЕИРЦ, которая выступает платежным агентом. Она не проводит платежи, она их собирает, а потом распределяет между поставщиками ЖКУ и управляющими компаниями. То есть берет себе и передает другим.

А что делает банк, когда человек приносит ему квитанцию? Исходя из п. 4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1, он осуществляет перевод денег по поручению клиентов.

Проще говоря, обеспечивает перемещение денег от гражданина-плательщика на счет организации-поставщика. Себе он ничего не берет (кроме, разумеется, комиссии за услуги).

Поэтому это два разных вида деятельности. Банк не выступает платежным агентом, он только проводит платежи.