Прошу консультации, каков мой порядок действий?

Сотрудник банка уверил, что да, при полном досрочном погашении кредита, страховая премия перерасчитывается и подлежит возврату.

 Вас просто могли ввести в заблуждение.

Общим правилом возврата страховой премии при расторжении договора страхования является возврат ее части — если это прямо предусмотрено в договоре страхования.

На это прямо указывает ст. 958 ГК РФ

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита — автоматически не порождает обязанности по возврату страховой премии, на что обращено внимание в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Применить к сложившейся ситуации ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которая предполагает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита можно только в том случае, если договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Такой возврат возможен в том случае, если обязанность заключить договор страхования, оговорена в условиях кредитного договора,

если выгодоприобретателем по договору страхования у Вас выступает банк.

При таких условиях применимы положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которые как раз и предусматривают возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В качестве примера судебной практики возврата страховой премии при указанных мной условий приведу Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 10.11.2022 N 88-28749/2022, которым установлено, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, независимо от погашения кредита истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования.

А также Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 12.10.2022 N 88-27177/2022

Как было установлено судами, в кредитном договору снижение ставки по кредиту (предоставление дисконта) было связано только с заключением договора страхования N, со страховыми рисками — смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суды исходили из того, что спорный договор страхования, а также полисные условия не содержат положений о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, размер страховой выплаты не связан с размер долга по кредиту, заключение договора страхования N не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Выгодоприобретателем по договору является сам истец.

Таким образом, истцом со страховщиком были заключены два самостоятельных договора страхования, с различными страховыми рисками, один из которых носил обеспечительный характер для кредитного договора, а другой — нет.

Поэтому нужно смотреть условия Ваших договоров и если в действительности ни в кредитном договоре и в договоре страхования нет условий, что они заключены с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту — не содержит условия о возврате части страховой премии при досрочном расторжении - то отказ страховой компании был обоснован, а следовательно перспектива его обжалования будет сведена к нулю.