До заключения кредитного договора до Вас была доведена информация о возможности участия в программе

Нужно составить и понять, кому отправлять письмо с претензией на увеличение ставки по потребительскому кредиту.

Ситуация:

При получении кредита была ставка 4%, при условии одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья с банком Уралсиб. Это было сделано.

Но, так как сумма такой страховки была слишком высокая (500 тыс. рублей, при сумме кредита 1,8 млн и сроке 5 лет), я решил расторгнуть такой договор со страховой компанией, которую (по умолчанию) предлагает банк (в период охлаждения - 14 дней) и заключить новый договор, с другой страховой компанией, где будут те же риски и те же условия (кроме цены), в течение 30 календарных дней.

По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется - п. 4.1 и 4.2

Все условия сохранения ставки 4% есть в индивидуальных условиях договора кредитования (прикрепил)

После этого я написал претензионное письмо в банк (прикрепил), где указал - то, что написано выше и написал, что хочу сохранить ставку 4% т.к. выполнил все условия.

Банк прислал письмо с отказом, в котором не указаны конкретные причины отказа принять страховой полис другой компании.

Текст отказного письма:

"В ответ на Ваше обращение от 24.04.2023 (O-230424-000859) ПАО «Банк Уралсиб» (далее – Банк) сообщает следующее.

29.03.2023 между Вами и Банком был заключен Кредитный договор № 2209-N83/01454 (далее - Кредитный договор) на сумму 1 832 534,54 рублей, сроком до 28.03.2028.

До заключения кредитного договора до Вас была доведена информация о возможности участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков путем заключения соответствующего договора страхования (далее – Договор страхования). Наличие Договора страхования не является условием получения кредита, однако заключение такого договора одновременно с Кредитным договором влияет на размер процентной ставки за пользование кредитными средствами. Вами было принято решение о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем годовая процентная ставка по Вашему Кредитному договору была снижена до 4,0 %.

С Вашей стороны инициировано расторжение Договора страхования, в связи с чем процентная ставка по кредиту с 29.04.2023 установлена 22,5 % годовых, что соответствует условиям Кредитного договора.

Предоставленный Вами взамен расторгнутого Полис страхования №LIL256402965 от 21.04.2023 с СПАО «Ингосстрах» не может быть принят Банком.

Подписанием Кредитного договора Вы выразили согласие со всеми указанными выше условиями кредитования.

Порядок и условия страхования, связанного с программами потребительского кредитования, размещены на официальном сайте Банка www.uralsib.ru в разделе «Страхование кредитов».

С уважением и надеждой на дальнейшее сотрудничество."

По ссылке на сайте нашёл раздел

https://www.uralsib.ru/faq/personal/kredity/strakhovanie-kreditov

Там есть раздел:

"В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка годовых снижается в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

Быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 лет,

Включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Покрывать полностью сумму Основного долга Кредита. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору договора оферты и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка будет изменена в сторону увеличения при прекращении действия базовой программы Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с Кредитным договором."

Упор делается на слове "одновременно" с Кредитным договором.

До претензионного письма общался с поддержкой в банке, где каждый раз придумывали разные причины, почему это невозможно сделать.

Причины, которые запомнил

1. "Другую страховую можно выбирать только при автокредитовании и ипотеке"

2. Расторжение и заключение нового договора страхования должно было делаться одновременно в день получения кредита.

3. Есть какие-то общие правила банка, на сайте, где указано, что расторжение и заключение договора страхования невозможно без увеличения ставки.

Вопросы:

1. После ознакомления с п.4.1 и 4.2 Договора - какие аргументы мне нужно привести (или ссылки на законы/решения), чтобы сохранить ставку 4%

2. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%?

3. Правильно ли я понимаю, что раздел "страхование" на сайте имеет более низкий приоритет по сравнению с подписанными индивидуальными условиями? Слово "одновременно" применительно к договору страхования, который заключается с оформлением кредита не убирает возможность расторжения этого договора и заключения нового в указанные сроки?