Поэтому при расчёте за два предшествующих месяца (март + апрель) среднемесячный доход не падает, а, наоборот, растёт по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев

Question

Добрый день! У меня сложилась тяжёлая финансовая ситуация. В марте 2026 года я потерял работу: получил новый оффер, уволился 31 марта с предыдущего места, однако новый работодатель «заморозил» предложение на два месяца из-за финансовых проблем в компании. Таким образом, с 1 апреля мой доход полностью отсутствует (равен нулю). При этом у меня есть долги перед МФО. Я попытался оформить кредитные каникулы по ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ. Направил в МФО требование, указав, что доход в апреле упал до нуля, и приложил выписку из электронной трудовой книжки. МФО требует справку 2-НДФЛ. Проблема в следующем: в марте я получил зарплату (с учётом всех выплат) примерно в 2,3 раза выше обычной. Поэтому при расчёте за два предшествующих месяца (март + апрель) среднемесячный доход не падает, а, наоборот, растёт по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев. Чтобы формально подтвердить падение дохода более чем на 30 %, придётся ждать июня (когда будут учитываться апрель и май — оба месяца с нулевым доходом). Но это слишком долго — за это время коллекторы могут сильно активизироваться. Вопрос: могу ли я в моей ситуации претендовать на кредитные каникулы уже сейчас или есть другие законные варианты решения проблемы? Заранее благодарю за консультацию!

Николай Хитцов · Answer

Здравствуйте. К сожалению, для оформления кредитных каникул в соответствии с ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» необходимо, чтобы среднемесячный доход рассчитанный за два месяца, предшествующих месяцу обращения, упал по сравнению с средним доходом за 12 месяцев более чем на 30 процентов 2. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; Поэтому если средний доход по результатам получения выплат при увольнении вырос за последние два месяца, то потребовать предоставления каникул в соответствии с приведенной нормой Вы не можете. Помимо кредитных каникул по ФЗ № 353, у большинства МФО есть собственные программы реструктуризации (изменение условий договора по соглашению сторон). Вы можете попробовать направить кредитору заявление не на «кредитные каникулы», а на «реструктуризацию задолженности в связи с тяжелым материальным положением». Но предоставление такой реструктуризации — это право, а не обязанность МФО. Это, пожалуй, единственный законный вариант решения проблемы, что можно предложить.

Алиса Сухова · Answer

Здравствуйте! Если оснований, для предоставления кредитных каникул по ст. 6.1-2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ нет в Вашей ситуации, то в предоставлении кредитных каникул Вам будет отказано. Так, в соответствии с ч. 2 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 2. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода Вопрос: могу ли я в моей ситуации претендовать на кредитные каникулы уже сейчас или есть другие законные варианты решения проблемы? Если Вы обращаетесь сейчас ( в апреле), то доход будет рассчитан за март и февраль 2026 года, и сравниваться с доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения, то есть за март 2025 года — март 2026 года.

Александр Чистяков · Answer

Доброго дня желаю Вам! Попробуем разобраться в Вашей ситуации. В вашей ситуации получить кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ №353-ФЗ в данный момент сложно, так как требование о снижении дохода более чем на 30% не выполняется из-за высокого дохода в марте. Однако есть альтернативные законные способы решения проблемы. Почему сейчас сложно получить кредитные каникулы Согласно ст. 6.1-2 ФЗ №353-ФЗ, право на кредитные каникулы возникает, если за последние два месяца доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. В вашем случае высокий доход в марте искажает расчёт, и пока апрель и май не будут учтены, условие не будет выполнено. Кроме того, для получения каникул необходимо, чтобы: кредитный договор был заключён не для предпринимательской деятельности; сумма займа не превышала установленных лимитов (например, для микрозаймов — 450 тыс. рублей); ранее по этому основанию каникулы не предоставлялись; не было банкротства, судебного акта о взыскании долга или других ограничений. Альтернативные варианты Реструктуризация долга Вы можете обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации долга. Это может включать: увеличение срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей; снижение процентной ставки (хотя это редко практикуется в МФО); пролонгацию займа (отсрочку платежей на определённый срок, например, на месяц). Для этого нужно подать заявление в МФО и приложить документы, подтверждающие трудное материальное положение (например, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, выписки по счетам). МФО не обязана соглашаться на реструктуризацию, но обязана рассмотреть заявление. Рефинансирование Если есть возможность, можно попробовать рефинансировать микрозайм в банке или другой финансовой организации. Это предполагает получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего долга. Важно, чтобы новая процентная ставка была ниже, чем у текущего займа, и чтобы не возникли дополнительные комиссии, которые сведут выгоду на нет. Обращение в финансовый омбудсмен Если МФО отказывается идти на уступки, можно направить претензию в организацию, а затем обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Процедура бесплатная, решение принимается за 15 дней и обязательно для исполнения МФО. Банкротство Если долги значительны и другие варианты не работают, можно рассмотреть процедуру банкротства. Существует два варианта: Судебное банкротство. Позволяет списать долги любого размера, но требует расходов и может привести к продаже ценного имущества (кроме единственного жилья). Внесудебное банкротство через МФЦ — при долгах от 25 тыс. до 1 млн рублей. Полностью бесплатное, но требует, чтобы приставы закрыли исполнительные производства из-за отсутствия имущества. Рекомендации Немедленно свяжитесь с МФО и объясните ситуацию. Чем раньше вы начнёте диалог, тем больше шансов договориться о приемлемых условиях. Соберите документы, подтверждающие финансовые трудности (копия трудовой книжки, выписки из банка, другие подтверждающие документы). Рассмотрите все доступные варианты и выберите наиболее подходящий с учётом вашей ситуации. Если МФО отказывается идти на уступки, можно обратиться с жалобой в Банк России. Понимаю, что ситуация неприятная, но по-другому вопрос не решить, поверьте. Желаю искренне Вам удачи и просто отличного дня!

Анна Баимова · Answer

Здравствуйте Алексей! Основания для предоставления кредитных каникул по ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ Для получения кредитных каникул по этому закону должны выполняться все условия: Кредит оформлен до даты, определённой Правительством РФ; Сумма займа не превышает установленный лимит; Доход заёмщика за два месяца, предшествующих обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2023 год или предыдущие 12 месяцев; Есть подтверждающие документы (справка 2-НДФЛ, справка о выплатах из ПФР, выписка по счету и др.). https://base.garant.ru/70544866/984316254140f235273f8eb822c0f614/ В марте была повышенная выплата, в апреле доход ноль. В среднем за март и апрель падения дохода формально не происходит. Формально по закону Вы не подходите под критерий падения дохода более чем на 30% за последние два месяца, если сравнивать с базовым периодом. Поэтому МФО юридически правы , требуя документальное подтверждение именно по двум месяцам, а не только по апрелю Если в марте был разовый большой доход, Вы вправе просить МФО не учитывать именно эти единовременные выплаты. Но на практике МФО редко идут на уступки, если нет разъясняющих писем от Минфина или ЦБ РФ. Формально, только если оба месяца апрель и май будут пустыми, Вы сможете доказать падение дохода и претендовать на каникулы Подайте заявление о реструктуризации долга по причине тяжёлого материального положения, МФО вправе рассмотреть Ваше заявление индивидуально, даже если это не кредитные каникулы по закону Пока формально не выполнены условия закона, МФО вправе отказать Вы не подходите под критерии кредитных каникул по ст. 6.1-2 ФЗ №353-ФЗ, пока не истечёт два месяца подряд с нулевым доходом, МФО вправе отказать до появления соответствующих документов Если Вы встанете на учёт как безработный, получите официальный статус, может помочь при переговорах с МФО