Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Каковы ограничения ЦБ по полной стоимости кредита при передаче прав по закладной?
Добрый день. В августе 2016 г. оформили ЗАЙМ под залог в ООО под 37%. В декабре 2016 г. ООО продало закладную банку со всеми правами и обязанностями. Действует ли на банк ограничение ЦБ по полной стоимости кредита? На ООО такие ограничения не распространяются. Так же в договоре займа предусмотрен штраф за досрочное погашение. Имеет ли право банк взимать штраф?
Добрый день, Алексей.
1. Если я правильно понимаю, вы имеете в виду ограничение, по которому полная стоимость кредита на момент заключения договора не может превышать среднерыночное больше чем на треть.
А что за ООО: МФО, кооператив, ломбард? по разным категориям разные значения (см. здесь http://www.cbr.ru/analytics/?P...). Действительно ли, как вы пишите, ограничения не распространяются на ООО — это нужно проверять.
Соответственно, смотрите соблюдено ли было ограничение на момент заключения договора.
Если нет, то можете подать иск о перерасчете % по кредиту (займу) к банку.
2. Из вопроса не ясно, под залог чего оформлен заем. Закладную оформляют только на недвижимость. Может быть вы не закладную имеете в виду, а просто уступку прав кредитором?
Обоснование
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
ст. 6
11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа)не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа),применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
ст. 13 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
ст. 13
1. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Комиссия за досрочный возврат кредита рассматривается в судебной практике как незаконная и нарушающая права потребителя.
При этом отмечу, что вы должны уведомить кредитора о досрочном возврате за 30 дней. Иначе он может не принять досрочное погашение.
Обоснование
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
12. Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
ст. 810 ГК РФ
2. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
ст. 809 ГК РФ
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.