Можем ли мы лишиться жилья при его банкротстве и что можно предпринять?

Здравствуйте.

Квартира, приобретённая в браке по семейной ипотеке, является совместной собственностью супругов (ст. 34 СК РФ), даже если заёмщиком выступает бывший муж. Поскольку использован материнский капитал, в силу ст. 10 ФЗ №256-ФЗ детям должны быть выделены доли. Если это не сделано, необходимо оформить их в обязательном порядке, так как права несовершеннолетних подлежат особой защите.

В случае банкротства бывшего супруга его доля в квартире может быть включена в конкурсную массу (ст. 213.25 ФЗ №127-ФЗ). При этом ипотечная квартира находится в залоге у банка (ст. 334 ГК РФ), и правило об иммунитете единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ) на залоговое имущество не распространяется. Следовательно, при прекращении платежей существует риск реализации квартиры для погашения задолженности.

Вы как созаёмщик несёте солидарную ответственность перед банком (ст. 323 ГК РФ). Для защиты прав целесообразно обратиться в суд с требованием о разделе имущества (ст. 38 СК РФ), определить доли, учесть вложение личных средств (ст. 36 СК РФ).

С уважением.

Здравствуйте Антонина. Если муж оформит банкротство, то все его имущество и имущественные права войдут в конкурсную массу и будут проданы с торгов для погашения долгов. Ваши риски при банкротстве мужа связаны с тем, что квартира находится в залоге у банка и не защищена исполнительским иммунитетом. Однако закон дает вам инструменты для защиты своих прав и прав детей: выделение долей, раздел имущества, алименты, участие в деле о банкротстве.

Что делать:
1. СРОЧНО выделить доли детям
п. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ. Если вы использовали маткапитал, вы обязаны оформить жилье в общую собственность родителей и детей. Неисполнение — административный штраф до 50 000 руб. (ст. 19.5 КоАП РФ).

Заключить соглашение о выделении долей у нотариуса.
Зарегистрировать в Росреестре.
Зачем: Доли детей — это их собственность (ст. 60 СК РФ, ст. 209 ГК РФ). При банкротстве мужа они не войдут в конкурсную массу (ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, п. 4).

2. Подать иск о разделе имущества и определении долей ст. 38, 39 СК РФ

Признать квартиру совместной собственностью.
Определить доли (по умолчанию — равные, но можно требовать увеличения вашей доли за счет денег отца — ст. 36 СК РФ).
Разделить ипотечные обязательства (ст. 39 СК РФ, п. 3).
Определить порядок оплаты ипотеки (например: каждый платит пропорционально своей доле).
Куда подавать: районный суд по месту нахождения квартиры (ст. 30 ГПК РФ).

3. Подать на алименты
На детей — ст. 80, 81 СК РФ (1/3 дохода на двоих детей).
На себя (до 3 лет младшему ребенку) — ст. 90 СК РФ.
Это создаст дополнительную финансовую нагрузку на мужа и может повлиять на его решение о банкротстве.

 4. Взыскать с мужа 1/2 уплаченных вами платежей по ипотеке (если платили одна)
ст. 325 ГК РФ (солидарный должник имеет право регрессного требования).

Если вы платили ипотеку единолично, можете взыскать с мужа 1/2 всех выплаченных сумм.

5. Подготовиться к банкротству мужа
Если банкротство уже начато вступить в дело — подать заявление о привлечении в качестве лица, участвующего в деле (ст. 34 ФЗ № 127-ФЗ).
Заявить о выделе супружеской доли (ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ, п. 7).
Требовать исключения долей детей из конкурсной массы (ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, п. 4).
Представить доказательства о происхождении денег от отца (дарственная, договор займа, расписка).
 
Можно ли переоформить ипотеку на себя?
Да, возможно, но с согласия банка и мужа. ст. 391 ГК РФ (перевод долга возможен с согласия кредитора).

Договориться с мужем о выкупе его доли.
Получить согласие банка на переоформление ипотеки только на вас.
Подписать соглашение о разделе имущества и переводе долга.
Зарегистрировать переход права в Росреестре.

У детей это единственное жилье, они там прописаны, у меня есть 1/4 доля у родителей.

 Здравствуйте.

Ну во-первых, в соответствии со ст. 10 Закона №256-ФЗ при использовании маткапитала для оплаты ипотеки или покупки жилья доли, соответствующие пропорции, приходящейся на маткапитал, должны быть выделены Вам и детям. Во-вторых, при разделе имущества, поскольку квартира приобретена в браке, Вам принадлежит ее половина (за вычетом долей, которые должны быть переданы детям). 

Учитывая, что при таких обстоятельствах, бывший муж пользуется квартирой единолично, Вы можете потребовать раздела имущества и выдела своей доли, а в дальнейшем — компенсации за пользование Вашей долей.

Другое дело, что поскольку у него много долгов, то это Вам мало поможет. С другой стороны, поскольку у вас есть дети и судя по всему, они оставлены с Вами, Вы можете потребовать в судебном порядке взыскания алиментов. которые будут взыскиваться ранее всех остальных долгов.

Кроме того, было бы логично переоформить ипотеку на себя, как я понимаю, это бывшего мужа мало интересует. При этом если он грозится оформить банкротство, то в любом случае Вы как созаемщик будете отвечать перед банком, и только если Вы перестанете исполнять обязательства по ипотеке речь может зайти об обращении взыскания на квартиру.

Здравствуйте, Антонина!

Понимаю, насколько она для вас тревожна — вы защищаете не только свои права, но и будущее детей. Давайте разберём по пунктам.

Может ли квартира быть утрачена при банкротстве бывшего мужа?

Да, такой риск существует, и он реальный. Согласно ст. 138 Закона о банкротстве (№ 127-ФЗ), ипотечное жильё, независимо от использования материнского капитала, входит в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов, если банк-залогодержатель заявит свои требования.

— Материнский капитал не защищает квартиру от продажи. 
— Прописка несовершеннолетних детей не является препятствием для продажи залогового имущества. Закон об исполнительском иммунитете (ст. 446 ГПК РФ) не распространяется на ипотечное жильё, пока долг не погашен.
— Ваш статус созаёмщика означает, что вы несёте солидарную ответственность по кредиту — банк вправе требовать погашения как с мужа, так и с вас.

Что хорошо в вашей ситуации:

1. Использование материнского капитала обязывает выделить доли детям. Это создаёт дополнительные правовые основания для защиты интересов детей в суде.
2. Взнос от вашего отца на первоначальный платёж может быть документально подтверждён и учтён при разделе имущества как ваше личное вложение (ст. 36 СК РФ), что может увеличить вашу долю.
3. Дети прописаны в квартире, и для них это единственное жильё — суды при разделе имущества и определении порядка пользования часто учитывают интересы несовершеннолетних в приоритетном порядке.

Что можно предпринять уже сейчас:

— Подайте иск о разделе совместно нажитого имущества и определении долей с учётом вклада маткапитала и средств вашего отца.
— Одновременно заявите требование о выделении долей детям в размере, пропорциональном использованию маткапитала (это возможно даже без согласия банка, если ипотека ещё действует — поправки 2024–2025 гг.).

— Через суд или нотариальное соглашение можно определить стоимость его доли и предложить выкуп. Если он согласен — оформляется сделка, ипотека переоформляется (с согласия банка).
— Если не согласен — суд может обязать его передать долю вам за компенсацию, особенно если вы остаётесь с детьми и несёте основную нагрузку по содержанию.

— Обратитесь в банк с заявлением о замене заёмщика. 
— Параллельно можно запросить реструктуризацию или ипотечные каникулы, если доход временно снижен.

— Если квартира будет выставлена на торги, вы как заинтересованное лицо вправе участвовать в торгах и выкупить жильё, в том числе через родственников.
— Также в процедуре банкротства можно заключить мировое соглашение с банком, но это при условии согласия вашего бывшего супруга. Если он будет не согласен, вы потеряете квартиру. Поэтому лучше его уже сейчас выводить из созаемщиков.

Самое главное, если хотите сохранить жилье, не игнорируйте платежи по ипотеке — просрочки ухудшат вашу кредитную историю и дадут банку основание для досрочного взыскания.

Ситуация сложная, но управляемая. При грамотной стратегии можно не только сохранить жильё для детей, но и минимизировать финансовые потери.

Рекомендую обратиться ко мне в чат для согласования условий оказания платной услуги.

С уважением, Светлана Ильясова!