15 мая 2024 года я взяла военную ипотеку под 8%, 2 марта 2026 года взяла семейную ипотеку находясь не в браке как созаемщик, после этого вышла замуж 16 апреля 2026 года. Банк по семейной ипотеке прислал уведомление о повышении ставки из за Наличия второй льготной ипотеки военной. Правомерно ли это?
С высокой вероятностью повышение ставки правомерно, если военная ипотека от 15 мая 2024 года была оформлена именно как «Военная ипотека с господдержкой» под 8% в рамках программы льготной ипотеки 2020–2024 годов. Но если это обычная военная ипотека только по системе НИС, без субсидирования процентной ставки, оснований для повышения может не быть.
Почему:
С 23 декабря 2023 года действует принцип «одна льготная ипотека на одного заемщика».
Ограничение распространяется не только на основного заемщика, но и на созаемщиков и поручителей.
Поэтому то, что 2 марта 2026 года вы выступили именно созаемщиком, не исключает вас из-под ограничения.
Ваше семейное положение значения не имеет: 2 марта 2026 года вы уже лично являлись заемщиком по военной ипотеке. Последующий брак 16 апреля 2026 года сам по себе не является причиной повышения ставки.
В соответствии с подп. «и» п. 32 действующих Правил семейной ипотеки банк вправе предусмотреть повышенную ставку, если заемщик или созаемщик уже участвовал в другой льготной ипотеке, заключенной после 23 декабря 2023 года. В перечень включена, в частности, льготная ипотека 2020–2024 годов по Решению № 22-67374-00473-Р. Действующие правила семейной ипотеки
Ваша ставка 8% косвенно указывает на то, что это могла быть именно льготная ипотека с господдержкой: в 2024 году программа по Постановлению Правительства РФ № 566 предусматривала субсидирование ставки до 8%. Разъяснение Минфина о льготных программах
Когда повышение неправомерно
Повышение можно оспаривать, если одновременно установлено следующее:
Военная ипотека оформлена исключительно в рамках НИС по Федеральному закону № 117-ФЗ.
Банк по ней не получал возмещение недополученных процентов по Решению № 22-67374-00473-Р либо другой программе из установленного перечня.
В договоре семейной ипотеки отсутствует согласованное условие о повышении ставки при выявлении другой льготной ипотеки либо банк применил ставку выше предусмотренной договором.
Сама по себе военная ипотека не всегда считается второй льготной ипотекой для целей этого ограничения. Перечисление государством накопительных взносов по НИС и субсидирование банку процентной ставки — разные механизмы.
Что запросить у банков
Направьте банку по семейной ипотеке письменное заявление с требованием:
Прошу указать конкретное правовое и договорное основание повышения процентной ставки, номер и дату кредитного договора, который банк считает ранее полученной льготной ипотекой, государственную программу, в рамках которой по этому договору кредитор получает или ранее получал возмещение недополученных доходов, а также пункт индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий повышение ставки.
У банка по военной ипотеке запросите справку:
Прошу сообщить, получал или получает ли банк возмещение недополученных доходов по кредитному договору от 15.05.2024 в соответствии с Решением о порядке предоставления субсидии № 22-67374-00473-Р либо иной государственной программой субсидирования процентной ставки, с указанием наименования и реквизитов программы.
Итог: если в документах указано «Военная ипотека с господдержкой», «Госпрограмма 2020», Постановление № 566 или Решение № 22-67374-00473-Р — повышение, вероятнее всего, правомерно, при условии что оно предусмотрено договором семейной ипотеки. Если указана только НИС и Федеральный закон № 117-ФЗ — требование банка следует оспаривать. Одного названия «военная ипотека» для повышения ставки недостаточно.
Если мой ответ оказался для вас полезным, при желании вы можете поддержать мою работу денежным переводом. Разумеется, это совершенно необязательно — мне в любом случае приятно быть вам полезным.
